一般來講，醫(yī)療保險主要可以分為兩類，國家醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保。

國家醫(yī)療保險

全稱是 “國家基本醫(yī)療保險”，是由政府主導(dǎo)的福利性制度，每個城市或鄉(xiāng)村都能投保，參保人數(shù)眾多；

商業(yè)醫(yī)療保險

由保險公司開發(fā)的醫(yī)療保險，需要投保人自己選擇自費投保，用戶規(guī)模不大。

什么是商業(yè)醫(yī)療保險

商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業(yè)醫(yī)療保險。是指由保險公司經(jīng)營的，贏利性的醫(yī)療保障。消費者依一定數(shù)額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。

商業(yè)醫(yī)療保險有必要買嗎

商業(yè)醫(yī)療險的主要職能在于經(jīng)濟補償，而醫(yī)保的職能在于保障基本生活。醫(yī)保主要針對投保個人，資金來源為社保統(tǒng)籌基金，因此在投保上具有一定的強制性，目的在于保障社會公平。

在投保策略上，對于健康且年輕的公司人，肯定是要購買醫(yī)保的，可以不用著急購買商業(yè)醫(yī)保，一般是35歲以后，就要開始考慮給自己和家人配置一份商業(yè)醫(yī)保。對于老年群體來說，是非常容易罹患疾病的，在配置商業(yè)醫(yī)療保險的時候，應(yīng)盡量與社會醫(yī)保行成“互補”的組合配置。對于嬰幼童群體來說，抵抗力相對較弱容易生病，在商業(yè)醫(yī)療保險選購的時候要考慮個人經(jīng)濟情況買消費型還是儲蓄型醫(yī)療險。

商業(yè)醫(yī)療保險保什么？

1、保什么醫(yī)院

醫(yī)療機構(gòu)千差萬別，小到路邊診所，大到海外就醫(yī)，每款醫(yī)療保險對自己的就診的醫(yī)院都有嚴(yán)格的界定。

· 公立醫(yī)院：絕大部分普通人去的醫(yī)院，是由國家設(shè)立，由衛(wèi)生部監(jiān)管的；

· 特需部/國際部：雖然也在公立醫(yī)院當(dāng)中，但是可以享受更好的特殊服務(wù)，相應(yīng)價格也極高；

· 私立醫(yī)院：很多私立的昂貴醫(yī)院也很流行，比如兒科私立醫(yī)院等。

買了保險后，要清楚自己能在哪種類型的醫(yī)院報銷。在國內(nèi)，絕大部分普通消費者購買的醫(yī)療險，只能報銷公立醫(yī)院的費用，只有中高端的醫(yī)療險，才可以報銷特需部或國際部，以及昂貴私立醫(yī)院的費用。

2、保什么內(nèi)容

去醫(yī)院看病無外乎就兩種形式，要么門診，要么住院，所以我們要看一下我們買的保險到底保的什么內(nèi)容。

· 門診責(zé)任：無論身體好壞，一年有1-2次門診開藥的經(jīng)歷還是很正常的，所以門診費用一般不會太高，而且使用幾率很大，所以只保門診的醫(yī)療險很少，而且這種保險意義也不大。

· 住院責(zé)任：大家都擔(dān)心高額醫(yī)療費用，這種情況一般都是住院的，所以購買一份適合自己的住院醫(yī)療險才是挑選的重點。

每一款醫(yī)療險對于什么時候能報銷，都有著明確的規(guī)定，所以大家買了一款醫(yī)療險一定要知道什么時候才能報銷。

3、報銷范圍，報銷多少錢

上面我們知道了醫(yī)療險能不能報的問題，下面我們再來看看如果能報銷，能報多少錢的問題？

· 保額：最高能報的上限，超過保額都報不了；保額其實很容易理解，就是報銷費用不能超過保額，一般住院醫(yī)療險的保額都在1萬-600萬之間。保額也不能說越高越好，其實在公立醫(yī)院，就算是重病一年，治療費用最高也就是百萬左右，保額再高的話，也許僅僅是出于營銷的需要，實際意義并不大。

· 免賠額：保險公司要求的最低下限，低于這個數(shù)目也報不了。普通人只看保額，實際上免賠額才是保險公司關(guān)注的重點。據(jù)在國家衛(wèi)計委統(tǒng)計，2017年1-6月二級醫(yī)院人均住院費用為5836元，而三級公立醫(yī)院人均住院費用為1.3萬元，所以就算保額不高，但是0免賠的醫(yī)療保險也是有價值的。當(dāng)然買醫(yī)療保險，免賠額也不是越低越好。對于目前市場流行的百萬醫(yī)療險來講，正是因為有1萬的免賠額，可以過濾掉大部分理賠，所以大家只需要花幾百元的保費，就能買到幾百萬的保額。

· 報銷范圍和報銷比例：能報銷醫(yī)保范圍還是不限醫(yī)保范圍；報銷比例有的可以100%報銷，有的只能報銷80%；我們知道國家醫(yī)保存在目錄，詳細規(guī)定了哪些可以報、哪些不能報，商業(yè)醫(yī)療保險也是存在報銷范圍的。同樣存在2種情況：

醫(yī)保目錄范圍：只有在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的才能報銷，目錄外的藥品器材無法報銷；

不限醫(yī)保目錄：就算不在醫(yī)保范圍內(nèi)，都是可以報銷的；

所以大家不要只看著100%報銷，還要看是什么范圍內(nèi)才能100%報銷。

商業(yè)醫(yī)療保險種類

· 給付型

指投保人在觸發(fā)合同保障約定時，保險公司會直接支付相應(yīng)的保險金，目前大部分重疾險都屬于給付型，比如防癌險。

一般情況下重疾險的賠付金額至少要在投保人年收入5倍以上，沒有上限，其目的在于降低投保人的財物損失，保證正常生活開支。比較適合年齡在40歲以上且有重疾可能的人，當(dāng)然，越早購買，保費越低。

· 補償型

也叫報銷型保險。主要是對投保人在合同內(nèi)實際支出的各項醫(yī)療費用，按約定比例進行報銷，而非直接支付保險金。其目的在于彌補社會醫(yī)保在醫(yī)療支出上的不足，減少投保人醫(yī)療費用的支出。

比如，骨折住院后，醫(yī)療費用花了8萬，醫(yī)保賠付了3萬，社保賠付1萬，自己負擔(dān)4萬，剛好提前購買了相應(yīng)的補償型醫(yī)保，自費的4萬就能被報銷。

不過，這類保險一般來講保額不大，而且只按實際發(fā)生的醫(yī)療費用進行報銷，對于一些非重疾類疾病性價比是比較高的，能有效降低醫(yī)療費用支出。個人或家庭可以根據(jù)自己的消費能力和就醫(yī)習(xí)慣來補充普通醫(yī)療、中端醫(yī)療或者高端醫(yī)療險。

· 津貼型

是指保險公司依照合同，按次、按住院天數(shù)或醫(yī)療項目給投保人支付津貼，一般以日單位。目的同樣在于降低投保人的醫(yī)療支出，可以在不同保險公司重復(fù)購買，并重復(fù)享受津貼。

一般來講，該類保險適合因小病有住院需求的人，住院天數(shù)越多能領(lǐng)到的津貼也就越多，但不會對醫(yī)療費用等進行報銷。如果是重疾或者醫(yī)療費用較高的疾病，還是建議選擇給付型或者有針對性的補償型保險。

商業(yè)醫(yī)療保險和重疾險

商業(yè)醫(yī)療險無法替代重大疾病保險。商業(yè)醫(yī)療險是報銷型的，對已經(jīng)發(fā)生的費用進行報銷，補償損失；而重大疾病保險卻是定額給付型，不受治療費用的限制，只要符合相應(yīng)的條件。因為給付方式不同，被保險人的利益顯然會有不同的影響。

重疾險是醫(yī)保的必要補充。對沒有醫(yī)保的人來說，重疾險尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說，重大疾病險可作為一種必要補充。因為，社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。如果曾購買過重疾險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費用，更重要的是減輕了個人的醫(yī)療支出負擔(dān)。【重疾險更多知識>>】

商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品哪種好

買保險一定要適合自己才好，每款產(chǎn)品都有其目的和作用，適合別人的產(chǎn)品不一定適合自己。簡單地把常見醫(yī)療保險列了一下，大家可以看一下：

· 低保額，低免賠產(chǎn)品

特點：這類產(chǎn)品由于保額低，一般都在1-5萬元之間。由于沒有免賠額，只要住院了就能報銷。

適用人群：這類產(chǎn)品理賠概率極高，能買一年是一年，僅僅是社保的補充，解決的是小額醫(yī)療風(fēng)險的問題。

· 高保額，高免賠產(chǎn)品

特點：這類是市場上流行的高額住院醫(yī)療保險，一般保額都在幾百萬起步。這類保險存在1萬元的免賠額，過濾掉了絕大部分醫(yī)療費用理賠，所以價格也不貴。

適用人群：為0-4歲的孩子購買可能稍貴，30歲男性購買也就300元左右，也可以為老年人購買。

· 其他醫(yī)療保險

高端醫(yī)療保險：想到公立醫(yī)院特需部、私立醫(yī)院就醫(yī)，可以選擇高端醫(yī)療險，可以很好地提高就醫(yī)體驗；

海外醫(yī)療險：如果想去海外就醫(yī)，可以購買海外醫(yī)療險；

稅收優(yōu)惠型健康險：就算罹患癌癥、重病，都可以購買的福利產(chǎn)品，目前國內(nèi)只有稅優(yōu)健康險。

商業(yè)醫(yī)療保險常見問題

1、能不能異地報銷？

保險公司推出的商業(yè)醫(yī)療保險都是可以異地使用的，因為現(xiàn)在保險公司的理賠都是全球性的。而且會根據(jù)所購買產(chǎn)品的保險合同條款為依據(jù)的。需注意的是，要及時報案進行理賠受理，同時要準(zhǔn)備好相關(guān)理賠資料。

2、斷交有什么影響？

商業(yè)醫(yī)療保險斷交3個月以上將被視為自動退保。斷交商業(yè)醫(yī)保將影響參保人享受大病門診的待遇以及參保人的基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付額度，斷交后再次投保保險公司會要求重新進入觀察期，且保費會增加。

什么是社會醫(yī)療保險

社會醫(yī)療保險是國家和社會根據(jù)一定的法律法規(guī)，為向保障范圍內(nèi)的勞動者提供患病時基本醫(yī)療需求保障而建立的社會保險制度。基本醫(yī)療保險基金由統(tǒng)籌基金和個人賬戶構(gòu)成。職工個人繳納的基本醫(yī)療保險費全部計入個人賬戶；用人單位繳納的基本醫(yī)療保險費分為兩部分，一部分劃入個人賬戶，一部分用于建立統(tǒng)籌基金。

社會醫(yī)療保險種類及繳費

職工醫(yī)保：面向的是在有工作的職工。由用人單位和職工共同繳納。用人單位繳費率控制在職工工資總額的6%左右，職工繳費率一般為本人工資收入的2%，隨著經(jīng)濟發(fā)展，用人單位和職工繳費率可作相應(yīng)調(diào)整。退休人員不繳費。

居民醫(yī)保：主要面向的是城鎮(zhèn)沒有工作的人和農(nóng)村人口，由城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險（城鎮(zhèn)居民醫(yī)保）和新型農(nóng)村合作醫(yī)療（新農(nóng)合）兩項制度整合而成。實行個人繳費和政府補助相結(jié)合的籌資方式，對低保等困難人員個人繳費政府再給予補貼。

社會醫(yī)療保險報銷范圍

根據(jù)社會保險法規(guī)定，符合基本醫(yī)療保險藥品目錄、診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)以及急診、搶救的醫(yī)療費用，按照國家規(guī)定從基本醫(yī)療保險基金中支付。

1、基本醫(yī)療保險藥品報銷

納入基本醫(yī)療保險給付范圍內(nèi)的藥品，分為甲類和乙類兩種。甲類藥物是指全國基本統(tǒng)一的、能保證臨床治療基本需要的藥物。這類藥物的費用納入基本醫(yī)療保險基金給付范圍，并按基本醫(yī)療保險的給付標(biāo)準(zhǔn)支付費用。

乙類藥物目錄由各省、自治區(qū)、直轄市根據(jù)自身情況調(diào)整，這類藥物先由職工支付一定比例的費用后，再納入基本醫(yī)療保險基金給付范圍，并按基本醫(yī)療保險給付標(biāo)準(zhǔn)支付費用。

以下藥品不在基本醫(yī)保報銷范圍：(1)主要起營養(yǎng)滋補作用的藥品；(2)部分可以入藥的動物及動物臟器，干(水)果類；(3)用中藥材和中藥飲片泡制的各類酒制劑；(4)各類藥品中的果味制劑、口服泡騰劑；(5)血液制品、蛋白類制品(特殊適應(yīng)癥與急救、搶救除外)；(6)社會保險行政部門規(guī)定基本醫(yī)療保險基金不予支付的其他藥品。

2、基本醫(yī)療保險診療項目報銷

基本醫(yī)療保險診療項目應(yīng)符合以下條件：(1)臨床診療必須、安全有效、費用適宜；(2)由物價部門制定了收費標(biāo)準(zhǔn)；(3)由定點醫(yī)療機構(gòu)為參保人員提供的定點醫(yī)療服務(wù)范圍內(nèi)。

基本醫(yī)療保險支付部分費用的診療項目范圍按照國家規(guī)定的《基本醫(yī)療保險診療項目范圍》確定。屬于基本醫(yī)療保險支付部分費用診療項目目錄以內(nèi)的，先由參保人員按規(guī)定比例自付后，再按基本醫(yī)療保險的規(guī)定支付。屬于職工基本醫(yī)療保險不予支付費用診療項目目錄以內(nèi)的，職工基本醫(yī)療保險基金不予支付。

3、基本醫(yī)療服務(wù)設(shè)施報銷

基本醫(yī)療保險醫(yī)療服務(wù)設(shè)施費用的報銷涵蓋由定點醫(yī)療機構(gòu)提供的，參保人員在接受診斷、治療和護理過程中所必須的生活服務(wù)設(shè)施，主要包括住院床位費或門(急)診留觀床位費。

基本醫(yī)療保險基金不予支付的生活服務(wù)項目和服務(wù)設(shè)施費用，主要包括：(1)就(轉(zhuǎn))診交通費、急救車費；(2)空調(diào)費、電視費、電話費、嬰兒保溫箱費、食品保溫箱費；(3)陪護費、護工費、洗理費、門診煎藥費；(4)膳食費；(5)文娛活動費以及其他特需生活服務(wù)費用。

社會醫(yī)療保險報銷比例

醫(yī)療保險的報銷是按比例進行的，一般在70%左右浮動。其報銷的比例和多少跟自己的檢查和用藥情況，醫(yī)療等級等因素有關(guān)。舉個例子就比較清晰了，A類藥品可以享受全報，C類就需要全部自負費用，而B類報80%，自負20%的比例。

某人用掉醫(yī)藥費總計9000元，而報銷公式是這樣的：（9000-800《起付線》-自費藥）*70%，如果說自費藥占據(jù)很大比例，其報銷下來是沒有多少金額的。

另外，需要到指定醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)，這點很重要。