50萬元如何理財 50萬元如何投資

丈夫150萬投資連鎖餐廳，家庭存款50萬

丈夫下海創(chuàng)業(yè)重疾險應(yīng)“高配”

■ 個案材料

米女士，今年37歲，已婚，目前在一家制造業(yè)外企任副總經(jīng)理，年薪50萬元左右。丈夫，今年37歲，剛剛投資了150萬元開了個連鎖餐廳，開張月利潤暫時預(yù)計30000元。兒子現(xiàn)在上小學(xué)6年級。目前家庭固定存款50萬元，原有資金剛剛投資了餐廳。有汽車兩輛，有自有住房一套，外地房產(chǎn)兩套，目前以租養(yǎng)貸。每月主要開銷：自主住房房貸5000元，家庭消費支出約10000元。

■ 財務(wù)狀況分析

從以上的資料可以看出，米女士夫婦屬于財富積累期，家庭收入較高，固定資金相對穩(wěn)定，目前已經(jīng)有三套房兩輛車，雖說房貸支出每月5000元，但外地兩套房產(chǎn)的租金完全可以支付房貸，在這方面的支出可不占用工資收入。

家庭每月消費支出約10000元，根據(jù)米女士一家的家庭收入來看比較合理。兒子在上小學(xué)6年級，花銷相對固定，總的來說各類生活性需求已經(jīng)基本滿足。但丈夫決定下海經(jīng)商，投資150萬元開了連鎖餐廳。應(yīng)該說男人在37歲這個年齡正處于事業(yè)的上升期，但在即將四十不惑的年齡決定放棄原有工作為自己的夢想開始創(chuàng)業(yè)，說明在投資及管理方面都積累了豐富的經(jīng)驗，資料顯示開張月利潤預(yù)計有30000元，不難看出丈夫的實際能力。

由于投資創(chuàng)業(yè)已用去家庭大部分存款，目前家庭固定存款50萬元，沒有其他投資方式，從資產(chǎn)配置的角度來看，配置產(chǎn)品相對單一，下面就米女士一家的理財目標(biāo)進行一個簡要的資產(chǎn)配置方案。

■ 貼心小提示

45歲以后重新配置資產(chǎn)

此次的資產(chǎn)配置建議使用到45歲，建議待那個階段需要再次重新審視下家庭資產(chǎn)配置組合。因為隨著年齡的增加，收入的改變，家庭成員身體的變化都是考慮的內(nèi)容，到時將會有不同程度的調(diào)整，這也是人生財富規(guī)劃不斷修正的規(guī)則。

存款轉(zhuǎn)為流動資金 投資產(chǎn)品

理財目標(biāo)

目前的存款如何進行理財實現(xiàn)保值增值？

目前從米女士的投資種類看，僅有固定存款一種，不難看出夫妻雙方都是工作繁忙的人，無閑暇時間打理家庭資產(chǎn)。建議在滿足生活類需求的基礎(chǔ)上，把固定存款資金按合理的比例配置到保障型需求和理財性需求的資產(chǎn)類別上。

根據(jù)不同類型的客戶有不同的產(chǎn)品設(shè)計方案，米女士一家屬基本無投資經(jīng)驗型，考慮到丈夫開餐館需要一定流動資金，建議將目前存款的20%作為流動資金，隨時方便使用，可先放置銀行流動性強的理財產(chǎn)品中。如產(chǎn)品形態(tài)為每日可提取每日計息的，或是貨幣基金。

將存款的70%投資固定收益類產(chǎn)品，如半年高收益理財，及債券型基金的組合，建議2:1的比例配置。將剩余的存款即10%投資于權(quán)益類產(chǎn)品，包括配置型基金、黃金基金或?qū)嵨稂S金。根據(jù)目前市場狀況、CPI數(shù)據(jù)公布及投資者信心，基本建議少量資金投入到資本市場以博取市場變化中的收益，或是將這部分資金投入到實物黃金的配置中，根據(jù)目前全球經(jīng)濟的走勢，每年配置些實物金能有效抵御貨幣市場不斷變化帶來的通貨膨脹風(fēng)險。這樣的投資組合從流動性及收益性上都得到有效的改善。基本取得保值增值的效果。

每年保費控制在10萬元以內(nèi)

理財目標(biāo)

想為全家人購買各類保險？不知應(yīng)該買什么合適。

米女士有考慮為全家人購買各類保險，這樣的需求很正確，現(xiàn)在也有越來越多的家庭將保險規(guī)劃列入家庭規(guī)劃中，保險規(guī)劃是財富積累到一定程度必須要考慮的問題。從資產(chǎn)配置的角度來看，保險的規(guī)劃在某種意義上比理財規(guī)劃還重要，俗話說“人在什么都有，人沒了什么也都沒了”。

從米女士一家來看，米女士及丈夫在家庭的位置都很重要，重疾險是必不可少的，一旦一方發(fā)生風(fēng)險將對整個家庭帶來巨大打擊及生活上的沉重負(fù)擔(dān)?？紤]到米女士在外企任副總經(jīng)理保障的福利會比下海創(chuàng)業(yè)的丈夫要全面一些，建議給丈夫配置重疾險的保額高一些，保額應(yīng)在100萬-150萬元之間，米女士保額為50萬-100萬元。均保障至70周歲，到期返還保額加分紅，這樣一來風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁保險公司保障周期長，到期時還可當(dāng)養(yǎng)老金使用，一舉兩得。

從家庭收入來看，米女士收入相對穩(wěn)定，丈夫的連鎖餐館未來收益預(yù)計越來越高的情況下，總的計算每年保障型的保費控制在10萬元之內(nèi)都是合理的。這樣一來就剩下上6年級的兒子，12歲的年齡建議以教育金為主線攢錢式保險，如某銀行銷售的年金型產(chǎn)品，18歲之后可每年領(lǐng)取一筆資金加分紅領(lǐng)取終身型，每年領(lǐng)取的資金大人小孩都可使用。這樣的保障組合不僅能使整個家庭在未來幾十年抗擊各類突發(fā)性風(fēng)險的能力大大增強，也會讓家庭財富不斷地保值升值，有效抵御由通貨膨脹帶來的資產(chǎn)減值損失。

賣掉外地房產(chǎn)買三環(huán)住宅

理財目標(biāo)

目前的投資結(jié)構(gòu)是否合理？需要作出調(diào)整嗎？

從米女士的資料看，房產(chǎn)有三處，其中兩處在外地，這么年輕就有投資房產(chǎn)的敏銳度是很難得的。這就比其他同齡的朋友贏在起跑線上了，以租養(yǎng)貸成為輕松的房奴。如果稍微調(diào)整下有可能收回的租金不僅可以還房貸還可以抵一些生活開銷。

建議可以把外地的兩處房產(chǎn)賣掉，在北京三環(huán)附近購買一套90平米的住宅，根據(jù)目前北京的房租來看，租金每月在5000元-7000元之間，如果能購買到一套學(xué)區(qū)房，更高租金都是可以實現(xiàn)的。這樣一來不僅還貸款不是問題還可以改善生活，可以考慮實施。

另目前有兩輛家庭轎車，因米女士為公司高管，如果單位配車，可以考慮將兩輛轎車都賣掉，換一輛價位稍高的轎車。因為丈夫的生意不斷做大，出去談業(yè)務(wù)見朋友都要講究些，高品質(zhì)的車能帶來的效應(yīng)無法預(yù)見。