住房公積金貸款對象和條件

（一）貸款對象

凡在住房公積金管理中心按規(guī)定連續(xù)正常足額繳存住房公積金達(dá)6個月（職工個人住房公積金繳存賬戶開戶時(shí)間距貸款申請時(shí)間滿180天，繳存賬戶狀態(tài)正常，按月連續(xù)繳存時(shí)間滿6個月，不含補(bǔ)繳）及以上的職工，在購買自住住房時(shí)可申請公積金貸款或組合貸款。

（二）貸款基本條件

1、借款人持有合法身份證件，且具有完全民事行為能力。

2、借款人及其配偶信用記錄良好，符合公積金貸款審核標(biāo)準(zhǔn)。

3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按時(shí)歸還公積金貸款本息的能力。

4、具有真實(shí)購房行為，且除住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款外，該購房行為一般發(fā)生在一年以內(nèi)；所購住房權(quán)屬清晰、手續(xù)合法齊全且無法律糾紛。

5、無尚未還清的公積金貸款。

6、同意以所購住房進(jìn)行貸款抵押，或以國債、銀行定期存單、有價(jià)證券等管理中心認(rèn)可的方式提供擔(dān)保。

不同地方的具體政策可能略有不同，可以咨詢當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心。

住房公積金的貸款年限

住房公積金的貸款的貸款年限與一手房和二手房以及貸款用途都有關(guān)系。申請住房公積金的個人購房貸款：

一手房長不能超過３０年；

二手房長不能超過１５年；

申請自住的住房公積金個人建造、翻建、大修貸款，長不能超過１５年；

申請購房的貸款附加建造、翻建、大修住房公積金的貸款，貸款年限應(yīng)該與申請的購房的貸款年限一致。

另外，上述年限均不長于借款人法定的離退休時(shí)間后的５年。

住房公積金貸款能貸多少

一手房公積金貸款額度與比例

1、一手房公積金貸款購買首套住房的，最高貸款額度為60萬元，同時(shí)滿足如下條件：

①貸款額度不得超過所購房屋總價(jià)的70%（建筑面積在90平方米以下的可放寬至80%）；

②借款人單方正常繳存住房公積金的，貸款額度一般不超過所購房屋總價(jià)的50%，但公積金月繳存額達(dá)1400元及以上的（具體金額以管理中心公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)），在考慮其償還能力的基礎(chǔ)上，可放寬至不超過按上述第“①”款規(guī)定的比例。

2、一手房公積金貸款購買二套住房的，最高貸款額度為50萬元，且最高不超過房屋總價(jià)的40%。

二手房公積金貸款額度與比例

二手房公積金貸款最高額度為40萬元，同時(shí)滿足如下條件：

1、二手房公積金首套住房貸款最高比例按房屋建成年限分為三個等級，房屋建成年限在10年（含10年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過房屋總價(jià)的70%；房屋建成年限在11－20年（含20年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過房屋總價(jià)的60%；房屋建成年限在21－30年（含30年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過房屋總價(jià)的50%。其中房屋總價(jià)的認(rèn)定以房屋評估價(jià)格、實(shí)際成交價(jià)格和交易計(jì)稅價(jià)格中的最低價(jià)格為準(zhǔn)；

2、借款人單方正常繳存住房公積金的，貸款額度一般不超過所購房屋總價(jià)的50%；但公積金月繳存額達(dá)1400元及以上的（具體金額以管理中心公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)），在考慮其償還能力的基礎(chǔ)上，可放寬至不超過按上述第“1”款規(guī)定的比例；

3、二手房公積金二套住房貸款最高比例不超過房屋總價(jià)的40%。

公積金貸款額度計(jì)算

公積金貸款期限最長不超過30年。公積金貸款額度的計(jì)算，要根據(jù)還貸能力、房價(jià)成數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，四個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數(shù)額。公積金貸款額度計(jì)算方法如下：

1、按照還貸能力計(jì)算的貸款額度

計(jì)算公式為：[(借款人月工資總額 借款人所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限(月)。

2、按照使用配偶計(jì)算的貸款額度

[(夫妻雙方月工資總額 夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限(月)。其中還貸能力系數(shù)為40%;月工資總額=公積金月繳額÷(單位繳存比例 個人繳存比例)。

3、按照房屋價(jià)格計(jì)算的貸款額度

計(jì)算公式為：貸款額度=房屋價(jià)格×貸款成數(shù)。

1、使用本人住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬元;

2、使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬元；

3、使用本人住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時(shí)本人正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額50萬元;

4、使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時(shí)本人或其配偶正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額70萬元。

21個住房公積金貸款相關(guān)問題問答

1、我買了房子，打算申請住房公積金貸款，我需要滿足什么條件?

應(yīng)滿足以下的條件：

(1)借款申請人須建立住房公積金賬戶12個月(含)以上，同時(shí)，足額正常繳存住房公積金12個月(含)以上(正常繳存包括按月連續(xù)繳存、預(yù)繳、補(bǔ)繳住房公積金)，且申請貸款時(shí)處于繳存狀態(tài)。

(2)對于經(jīng)中心審批同意，處于緩繳狀態(tài)的單位，其職工在滿足建立住房公積金賬戶12個月(含)以上，且足額正常繳存住房公積金12個月(含)以上的條件下，可以申請貸款。

(3)借款申請人為在職期間繳存住房公積金的離退休職工。 (4)借款申請人夫妻雙方不得有尚未還清的公積金貸款記錄或是政策性貼息業(yè)務(wù)記錄。

提示：建立住房公積金帳戶時(shí)間條件與繳存住房公積金的時(shí)間條件應(yīng)同時(shí)滿足;補(bǔ)繳不能將建立住房公積金的時(shí)間提前。

2、我退休了，能不能申請住房公積金貸款，需要什么手續(xù)?

在職期間繳存住房公積金的離退休職工可以申請住房公積金貸款。

需要提供離退休證明、原單位出具收入證明，證明在職期間繳存過住房公積金及其他貸款所需資料。

3、原來繳存在外地的公積金管理中心，現(xiàn)在到北京來工作，在市管中心繳存，但繳存的時(shí)間不滿足要求，我該怎么辦?

提供原公積金繳存管理部門出具的《繳存證明》，通過與現(xiàn)處于繳存狀態(tài)的市管中心繳存信息合并計(jì)算，如果滿足貸款政策對建立公積金帳戶及公積金繳存的要求，即可申請公積金貸款。以目前處于繳存狀態(tài)的市管中心繳存信息為計(jì)算依據(jù)。

4、買什么樣的房子可以申請公積金貸款?

目前北京住房公積金貸款支持的住房主要包括：主體結(jié)構(gòu)已經(jīng)封頂?shù)纳唐贩科诜俊⑸唐贩楷F(xiàn)房、經(jīng)濟(jì)適用房、兩限房、房改房、集資合作建房、二手房等。

5、我能申請多少年的貸款?

目前住房公積金貸款的期限為1-30年，借款申請人的貸款期限最長計(jì)算到借款人70周歲，同時(shí)不得超過30年。

提示：對于夫妻雙方申請公積金貸款的，計(jì)算貸款期限時(shí)應(yīng)同時(shí)考慮夫妻雙方的年齡，以年齡較大的為準(zhǔn)。

6、我結(jié)婚了，但是購房合同上只有我愛人的名字，申請公積金貸款時(shí)，還用提供我的資料嗎?

需要，雖然購房人只有一人，但是公積金貸款是針對夫妻雙方的，所以雖然您不是購房人，但是作為借款人仍需要提供有關(guān)資料。

7、申請公積金貸款一般需要哪幾步?

目前申請住房公積金貸款，需要借款申請人本人參與的環(huán)節(jié)是初審、面簽。

8、我沒有公積金，但是我愛人有，我買房子能申請公積金貸款嗎?

在您愛人公積金的繳存情況滿足公積金貸款相關(guān)政策要求的前提下，您作為買房人是可以申請住房公積金貸款的。

9、我的結(jié)婚證上的內(nèi)容填寫不正確，我該怎么辦?

若結(jié)婚證、離婚證上的內(nèi)容與身份證、戶口本上的內(nèi)容不一致，提供由民政局或戶籍所在地派出所或戶籍所在地街道辦事處或檔案館開具婚姻關(guān)系證明。

10、我(或配偶)原來是使用軍官證領(lǐng)取的結(jié)婚證，現(xiàn)在我(或配偶)轉(zhuǎn)業(yè)到地方了，結(jié)婚證上還是軍官證號，我該怎么辦?

借款申請人或其配偶原為軍隊(duì)系統(tǒng)工作人員現(xiàn)轉(zhuǎn)業(yè)使用身份證的，使用原軍官證、警官證領(lǐng)取結(jié)婚證的，結(jié)婚證上的證件號與身份證號不一致，若夫妻二人在同一戶口本上且可以證明夫妻關(guān)系的可不要求提供證明;若夫妻二人不在同一戶口本上且身份證與戶口本上的姓名與結(jié)婚證上的姓名一致的，可不要求提供證明;若夫妻二人不在同一戶口本上且身份證與戶口本上的姓名與結(jié)婚證上的姓名不一致的，由借款申請人提供原軍隊(duì)系統(tǒng)政治部或民政局或戶籍所在地派出所或戶籍所在地街道辦事處或檔案館開具的證明。

11、我和我女朋友一起買的房子，合同上是我們倆的名字，我們能一起申請公積金貸款嗎?

因?yàn)槟湍呐笥褯]有結(jié)婚，所以只能以您(或您女朋友)個人的名義申請公積金貸款，但是您女朋友(或您)將作為共同購房人參與到貸款事項(xiàng)中。

12、我能不能委托他人來替我辦理手續(xù)?

您在辦理公積金貸款過程中，只有兩種方式可以選擇：

(1)本人到具體辦理公積金貸款的部門辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

(2)委托有公積金代辦資格的代辦服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理，這種方式需要您與該機(jī)構(gòu)簽署相應(yīng)的委托授權(quán)書。但按照規(guī)定必須本人親自辦理的業(yè)務(wù)手續(xù)仍需要您本人親自辦理。

提示：如果您委托代辦服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理公積金貸款業(yè)務(wù)，代辦機(jī)構(gòu)會收取相應(yīng)手續(xù)費(fèi)用。 您應(yīng)要求代辦服務(wù)機(jī)構(gòu)證明自己擁有代辦公積金貸款的資質(zhì)。

13、我買的是現(xiàn)房，能申請公積金貸款嗎?

可以，目前現(xiàn)房公積金貸款主要有三種情況：

(1)以抵押為擔(dān)保方式的現(xiàn)房公積金貸款，這種方式需要先辦理房屋所有權(quán)證，對房屋所有權(quán)證抵押登記完畢后才能發(fā)放款，所以您在辦理貸款業(yè)務(wù)前應(yīng)與開放商進(jìn)行溝通，在業(yè)務(wù)辦理過程中需要得到開發(fā)商配合。

(2)以擔(dān)保中心擔(dān)保為擔(dān)保方式的現(xiàn)房公積金貸款，這種方式不需辦理房屋所有權(quán)證及抵押登記手續(xù)即可發(fā)放貸款，但是需要開發(fā)商與北京住房貸款擔(dān)保中心(以下簡稱擔(dān)保中心)有合作協(xié)議，所以您在業(yè)務(wù)辦理前應(yīng)與開發(fā)商進(jìn)行溝通，看開發(fā)商是否與擔(dān)保中心有合作協(xié)議，只有開發(fā)商與擔(dān)保中心之間存在合作協(xié)議才能采用這種方式辦理貸款手續(xù)。

(3)、借款申請人可以提供網(wǎng)上簽約密碼的能夠采用擔(dān)保中心擔(dān)保方式辦理公積金貸款手續(xù)，借款申請人辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)須提供《現(xiàn)房購房情況說明》(無需與擔(dān)保中心簽訂協(xié)議)。

14、我聽說公積金貸款中需要做評估，請問這些評估指什么，需要交費(fèi)嗎?

目前公積金貸款中可能涉及到的評估項(xiàng)目有：個人信用評估、抵押物價(jià)值評估。

(1)個人信用評估：對于按照有關(guān)政策需要進(jìn)行個人信用評估的，您須向管理中心認(rèn)可的個人信用評估機(jī)構(gòu)申請進(jìn)行個人信用評估，并由其出具您的個人信用評估結(jié)果。個人信用評估目前是不需要交納費(fèi)用的。

(2)抵押物價(jià)值評估：對于按照有關(guān)政策需要對您所購或所抵押房屋進(jìn)行抵押物價(jià)值評估的，您應(yīng)向管理中心認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)提申請進(jìn)行抵押物價(jià)值評估，并由其出具抵押物評估報(bào)告。抵押物價(jià)值評估，評估機(jī)構(gòu)會收取抵押物評估值千分之三的評估服務(wù)費(fèi)，最低收費(fèi)300，最高收費(fèi)1500。

15、什么是自由還款，都有哪些特點(diǎn)?

自由還款是指借款人申請住房公積金貸款時(shí)，管理中心依據(jù)借款人的借款金額和期限，給出一個最低還款額，以后在每個月還款的金額不少于這一最低還款額且最后一期將剩余本金、利息全部還清的前提下，您可以根據(jù)個人經(jīng)濟(jì)實(shí)力，自由安排每個月的還款額的一種還款方式。

自由還款的特點(diǎn)：

(1)只要不低于最低還款額，每月的還款金額可以自由設(shè)定;

(2)可以通過電話委托的方式調(diào)整每月還款額，操作簡便;

(3)除最后一期外，每月先按照您的還款設(shè)定扣款，如果您的帳戶中余額不足以扣劃的，將按照最低還款額進(jìn)行二次扣劃，可以減少貸款逾期的可能性。

16、自由還款方式下，我怎么計(jì)算利息的?

自由還款方式下是按照先償還利息后償還本金的原則還款的，利息是按照您實(shí)際占有借款資金的金額和期限來計(jì)算。

17、公積金貸款對首付款有什么要求?

(1)對于購買套型建筑面積在90平米(不含)以上住房的，貸款額度不得高于房屋評估值或?qū)嶋H購房款(以兩者中較低的為準(zhǔn))的70%;

(2)對于購買套型建筑面積在90平米(含)以下住房的，房屋性質(zhì)為經(jīng)濟(jì)適用住房等政策性住房的，貸款額度不得高于房屋評估值或?qū)嶋H購房款(以兩者中較低的為準(zhǔn))的90%;非政策性住房的貸款額度不得高于房屋評估值或?qū)嶋H購房款(以兩者中較低的為準(zhǔn))的80%;

(3)首付款=總購房款-貸款金額

18、我如何估算自己的可貸款額?

可按照以下步驟進(jìn)行估算：

(1)計(jì)算您本人及共同申請人的月收入：月收入=個人住房公積金月繳存額/住房公積金繳存比例

(2)計(jì)算最高可貸款額：您的家庭收入(指通過上述計(jì)算方式計(jì)算出的借款申請人及共同申請人的月收入之和)，每個月扣除400元的生活費(fèi)所剩余額，再除以申請貸款年限等額本息還款的每萬元貸款月均還款額的所得就是最高可貸款額。

(3)具體貸款額度要同時(shí)考慮單筆貸款最高額度、最高可貸款額度、最低首付款要求及個人信用評估因素。

提示：

(1)目前公積金貸款計(jì)算借款申請人的月收入是以其公積金的繳存基數(shù)為依據(jù)的，并不計(jì)算其他收入;

(2)離退休職工的月收入是以單位出具的“收入證明”來確定;

(3)計(jì)算貸款額度時(shí)，應(yīng)以當(dāng)前月的個人月繳存額及個人月繳存比例來計(jì)算;

(4)您及共同申請人的貸款額度合計(jì)不能超過單筆最高貸款額;

(5)目前一般公積金貸款單筆最高可貸款額為60萬，對于個人信用評估結(jié)果為AA的借款申請人，貸款額在原可貸款額基礎(chǔ)上上浮15%;對于個人信用評估結(jié)果為AAA的借款申請人，貸款額在原可貸款額基礎(chǔ)上上浮30%。

19、我的貸款發(fā)放完了，要注意哪些事項(xiàng)?

貸款發(fā)放后要注意事項(xiàng)為：

1、應(yīng)按照借款合同約定，在每月的還款日前足額將當(dāng)月的應(yīng)還款存入還款賬戶內(nèi)。

2、按照銀行規(guī)定須向銀行交納銀行卡、折年費(fèi)或小額賬戶管理費(fèi)的，借款人應(yīng)保證還款卡(折)內(nèi)余額足以償還當(dāng)月貸款月供，以免由于卡(折)余額不足而造成貸款逾期。

3、采用等額月均還款或等額本金還款方式的借款人申請?zhí)崆斑€款、且貸款發(fā)放銀行為交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、工商銀行的，借款人本人應(yīng)避開還款日及前后各三個工作日，持本人身份證及復(fù)印件、《借款合同》到中心貸款業(yè)務(wù)部門辦理提前還款手續(xù)，同時(shí)必須注意貸款處于逾期狀態(tài)無法辦理提前還款業(yè)務(wù)。采用等額月均還款或等額本金還款方式的借款人申請?zhí)崆斑€款、且貸款發(fā)放銀行為建設(shè)銀行的，目前，可直接到貸款發(fā)放銀行辦理提前還款手續(xù)。

4、采用自由還款方式的借款人調(diào)整月還款額或申請?zhí)崆斑€清貸款的，可按照北京住房公積金管理中心《自由還款操作手冊》辦理相關(guān)手續(xù)。

20、我的貸款發(fā)放日為1月31日，那么2月份將在哪天扣款?

使用自由還款的一般來講，放款日為幾號，那么扣款日就為每月的幾號，如果出現(xiàn)某月沒有相對應(yīng)的扣款日，那么當(dāng)月的最后一天就為扣款日。例如您的這種情況，那么2月份的扣款日就是2月28日。

21、還款卡丟了應(yīng)該怎么辦?

2005年1月1日之后發(fā)放的貸款，如果借款人還款卡丟失可在即將來臨還款日的三個工作日前攜帶新的銀行卡、本人身份證原件及復(fù)印件到住房公積金管理中心貸款業(yè)務(wù)部門辦理還款帳戶變更手續(xù)。 2005年1月1日之前發(fā)放的貸款，如果屬于公積金管理中心核算的貸款，(目前為交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、工商銀行發(fā)放的貸款)，借款人可在下一還款日的三個工作日前攜帶新的銀行卡、本人身份證原件及復(fù)印件到住房公積金管理中心貸款業(yè)務(wù)部門辦理還款帳戶變更手續(xù)。如果屬于銀行核算的貸款，(目前為建設(shè)銀行發(fā)放的貸款)，借款人應(yīng)到貸款發(fā)放銀行辦理相關(guān)手續(xù)。