消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法政策全文

第一章總則

第一條為促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)行為，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

第三條本辦法所稱消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放的以消費(fèi)（不包括購(gòu)買房屋和汽車）為目的的貸款。

第四條消費(fèi)金融公司名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“消費(fèi)金融”字樣。未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何機(jī)構(gòu)不得在名稱中使用“消費(fèi)金融”字樣。

第五條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)消費(fèi)金融公司及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章設(shè)立、變更與終止

第六條申請(qǐng)?jiān)O(shè)立消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合《中華人民共和國(guó)公司法》和銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的公司章程；

（二）有符合規(guī)定條件的出資人；

（三）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊(cè)資本；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

（五）建立了有效的公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的管理信息系統(tǒng)；

（六）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他設(shè)施；

（七）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第七條消費(fèi)金融公司的出資人應(yīng)當(dāng)為中國(guó)境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本30%的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

前款所稱主要出資人須為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)或主營(yíng)業(yè)務(wù)為提供適合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)。

第八條金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；

（二）最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（三）財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（四）信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄；

（五）入股資金來(lái)源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)（銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；

（七）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機(jī)制和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；

（八）滿足住所地國(guó)家（地區(qū)）監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管指標(biāo)要求；

（九）境外金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，對(duì)中國(guó)市場(chǎng)有充分的分析和研究，所在國(guó)家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會(huì)建立良好的監(jiān)督管理合作機(jī)制；

（十）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司一般出資人，除應(yīng)當(dāng)具備第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項(xiàng)規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)具備注冊(cè)資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。

第九條非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）最近1年?duì)I業(yè)收入不低于300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（二）最近1年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（三）財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（四）信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄；

（五）入股資金來(lái)源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)（銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；

（七）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司一般出資人，應(yīng)當(dāng)具備第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）項(xiàng)規(guī)定的條件。

第十條消費(fèi)金融公司主要出資人可以在消費(fèi)金融公司章程中約定，在消費(fèi)金融公司出現(xiàn)支付困難時(shí)，給予流動(dòng)性支持；當(dāng)經(jīng)營(yíng)失敗導(dǎo)致?lián)p失侵蝕資本時(shí)，及時(shí)補(bǔ)足資本金。

第十一條消費(fèi)金融公司至少應(yīng)當(dāng)有1名具備5年以上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，并且出資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本15%的出資人。

第十二條消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

銀監(jiān)會(huì)根據(jù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管需要，可以調(diào)整注冊(cè)資本的最低限額。

第十三條消費(fèi)金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的具體條件由銀監(jiān)會(huì)另行制定。

第十四條消費(fèi)金融公司董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格核準(zhǔn)制度。

第十五條消費(fèi)金融公司有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)：

（一）變更公司名稱；

（二）變更注冊(cè)資本；

（三）變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)；

（四）變更公司住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；

（五）修改公司章程；

（六）變更董事和高級(jí)管理人員；

（七）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（八）改變組織形式；

（九）合并或分立；

（十）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

第十六條消費(fèi)金融公司有下列情況之一的，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后可以解散：

（一）公司章程規(guī)定的營(yíng)業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；

（二）公司章程規(guī)定的權(quán)力機(jī)構(gòu)決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）其他法定事由。

第十七條消費(fèi)金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)辦理。

第十八條消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級(jí)管理人員任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序，按照銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十九條消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中涉及外匯管理事項(xiàng)的，應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

第三章業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營(yíng)規(guī)則

第二十條經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

（一）發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款；

（二）接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；

（三）向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；

（四）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；

（五）境內(nèi)同業(yè)拆借；

（六）與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；

（七）代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；

（八）固定收益類證券投資業(yè)務(wù)；

（九）經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第二十一條消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款不應(yīng)超過(guò)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力且借款人貸款余額最高不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。

第四章監(jiān)督管理

第二十二條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，建立健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

第二十三條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：

（一）資本充足率不低于銀監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管要求；

（二）同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的100%；

（三）資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%；

（四）投資余額不高于資本凈額的20%。

有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計(jì)算方法遵照銀監(jiān)會(huì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī)定。銀監(jiān)會(huì)視審慎監(jiān)管需要可以對(duì)上述指標(biāo)做出適當(dāng)調(diào)整。

第二十四條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)損失準(zhǔn)備制度，及時(shí)足額計(jì)提資產(chǎn)損失準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的，不得進(jìn)行利潤(rùn)分配。

第二十五條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本回報(bào)要求及市場(chǎng)價(jià)格等因素，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，制定消費(fèi)貸款的利率水平，確保定價(jià)能夠全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

第二十六條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，充分識(shí)別虛假的申請(qǐng)信息，防止欺詐行為。

第二十七條消費(fèi)金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)當(dāng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對(duì)外包方的評(píng)價(jià)和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計(jì)劃等。

消費(fèi)金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當(dāng)向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告業(yè)務(wù)外包的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施等。

消費(fèi)金融公司不得將與貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。

第二十八條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定編制并報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求的其他報(bào)表。

第二十九條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立定期外部審計(jì)制度，并在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后的4個(gè)月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的年度審計(jì)報(bào)告報(bào)送銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

第三十條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)接受依法進(jìn)行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在必要時(shí)可以委托會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進(jìn)行審計(jì)。

第三十一條消費(fèi)金融公司對(duì)借款人所提供的個(gè)人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對(duì)外泄露。

第三十二條借款人未按合同約定歸還貸款本息的，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)采取合法的方式進(jìn)行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。

第三十三條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和銀監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管要求做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)遵循公開(kāi)透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價(jià)格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明。

第三十四條消費(fèi)金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以責(zé)令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴(yán)重危及消費(fèi)金融公司的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以區(qū)別情形，依照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。

第三十五條消費(fèi)金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)、嚴(yán)重影響客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會(huì)可以依法對(duì)其實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組。消費(fèi)金融公司有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)予以撤銷。

第五章附則

第三十六條香港、澳門(mén)和臺(tái)灣地區(qū)的出資人設(shè)立消費(fèi)金融公司適用境外出資人的條件。

第三十七條本辦法中“以上”均含本數(shù)或本級(jí)。

第三十八條本辦法由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第三十九條本辦法自2014年1月1日起施行，原《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（中國(guó)銀監(jiān)會(huì)令2009年第3號(hào)）同時(shí)廢止。

消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法內(nèi)容解讀

一是增加主要出資人類型。為鼓勵(lì)更多具有消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)資源的民間資本進(jìn)入到消費(fèi)金融領(lǐng)域，修改了主要出資人條款，允許具備一定實(shí)力、主營(yíng)業(yè)務(wù)為提供適合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)各種所有制非金融企業(yè)作為主要出資人，發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。同時(shí)，為保證非金融企業(yè)作為主要出資人發(fā)起設(shè)立的消費(fèi)金融公司在業(yè)務(wù)開(kāi)展和風(fēng)險(xiǎn)控制方面符合審慎監(jiān)管要求，要求消費(fèi)金融公司引入具備一定消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)的戰(zhàn)略投資者。

二是降低主要出資人持股比例要求。為進(jìn)一步完善公司治理，鼓勵(lì)更多具有消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)資源和分銷渠道的出資人參與試點(diǎn)，促進(jìn)股權(quán)多元化，將主要出資人最低持股比例由50%降為30%。

三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。為進(jìn)一步增強(qiáng)消費(fèi)金融公司主要出資人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，促進(jìn)消費(fèi)金融公司持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，更好保護(hù)利益相關(guān)方的合法權(quán)益，鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司主要出資人出具書(shū)面承諾，在消費(fèi)金融公司出現(xiàn)支付困難或剩余風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，給予流動(dòng)性支持并補(bǔ)足資本金，并在消費(fèi)金融公司章程中載明。

四是取消營(yíng)業(yè)地域限制。改變現(xiàn)行消費(fèi)金融公司只能在注冊(cè)地所在行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)的規(guī)定，允許其在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，通過(guò)依托零售商網(wǎng)點(diǎn)（而非設(shè)立分支機(jī)構(gòu)）的方式開(kāi)展異地業(yè)務(wù)，有利于試點(diǎn)公司盡早實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，增強(qiáng)行業(yè)整體實(shí)力。

五是增加吸收股東存款業(yè)務(wù)。根據(jù)試點(diǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際需要，在業(yè)務(wù)范圍中增加消費(fèi)金融公司“接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款”業(yè)務(wù)，有利于進(jìn)一步拓寬消費(fèi)金融公司資金來(lái)源，更好地支持其業(yè)務(wù)發(fā)展。

六是修改部分審慎監(jiān)管要求。如考慮到消費(fèi)金融公司在功能定位、業(yè)務(wù)模式和客戶群體等方面的差異化特點(diǎn)，同時(shí)為增強(qiáng)業(yè)務(wù)可操作性，將其發(fā)放消費(fèi)貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬(wàn)元人民幣”；針對(duì)消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)直接面向個(gè)人，且中低收入客戶群體缺乏金融知識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)等特點(diǎn)，增加消費(fèi)者保護(hù)條款，要求消費(fèi)金融公司在業(yè)務(wù)辦理中應(yīng)遵循公開(kāi)透明原則，充分履行告知義務(wù)；刪除“消費(fèi)金融公司須向曾從本公司申請(qǐng)過(guò)耐用消費(fèi)品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款”等限制性要求，增加公司風(fēng)險(xiǎn)管理的自主權(quán)等。

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