重疾險就是：在一定的保障期限內(nèi)，由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保障項目，當被保險人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予固定給付的商業(yè)保險行為。

所以，我們按照保障期限的不同，可以將重疾險分成：短期重疾險和長期重疾險。

一、短期重疾險

首先，我們先來看一下短期重疾險。這里所說的短期重疾險指的是一年期重疾險。

短期重疾險，一般保障期限是一年，屬于消費型定期重疾險。交1年保1年，在1年的保障期限內(nèi)，過了疾病的等待期，發(fā)生重疾風(fēng)險，保險公司就賠；如果沒有發(fā)生風(fēng)險，保障期滿，我們所交的保費就直接消費掉了，保險公司是不退還的。

短期重疾險的優(yōu)勢：

交1年保1年，還有消費型險種的屬性就決定了它的保費，跟長期重疾險相比，非常的便宜?？梢詫崿F(xiàn)通過較低的保費配置到較高保額的效果。

另外，就是目前熱銷的1年期重疾險除了會保重疾風(fēng)險外，還會額外附加一些意外醫(yī)療、意外身故等責任，保障會更加全面。

短期重疾險劣勢：

第一，短期重疾險費率是隨著年齡增長而不上升，年齡越大，保費也就越貴。

第二，短期重疾險的保障都是1年期的，但是目前市面上大多數(shù)的短期重疾險都是不保證續(xù)保的。這就意味著如果第二年續(xù)保的時候，我們的身體健康狀況不符合承保條件，可能就會被拒保!就算我們身體健康，符合第二年的承保條件可以續(xù)保，但是我們同樣需要面臨著保險公司停售的風(fēng)險。如果保險公司宣布停售，再好的險種我們也是沒法再買了。

第三，就是等待期了。和長期重疾險一樣，短期重疾險也是有等待期的。目前市面上的重疾險，無論是短期重疾險還是長期重疾險，等待期設(shè)置的短一些的，也至少有90天。上期重疾設(shè)置個90天的等待也就算了，但是，作為1年期的短期重疾，保障期限本來就不長，然后再來個90天的等待期，這樣算下來，我們1年的保障期限內(nèi)可以享受保障的時間就大大減少了很多。

從短期重疾險的不足之處，我們就會發(fā)現(xiàn)：投保這種1年期的重疾險的時候，需要留意的就是保障內(nèi)容是否全面(疾病種類、是否有附加意外保障)、重大疾病的等待期長短、是否保證續(xù)保以及性價比這一個維度即可。

適合人群：這種低保費的險種比較適合保費預(yù)算有限但是又缺乏重疾保障，初入職場的年輕人選購；或者是在我們長期重疾險保額不足，預(yù)算又有限的情況下，投保這種短期的重疾險提升重疾保障的保額。

二、長期重疾險

長期重疾險按照保障期限長短還可以繼續(xù)細分為：定期重疾險和終身重疾險。

（一）定期重疾險：

接下來我看先來看下定期重疾險。定期重疾險，顧名思義就是保障一定的時間期限的。在投保的時候，我們可以選擇保障10年，20年，30年或者是保至60歲，70歲，80歲。這種定期重疾按照保費是否返還，可以細分為：定期消費型重疾險和定期返還型重疾險。

1、定期消費型重疾險是我們可以選擇10年交/20年交，保障期限是10年，20年，30年或者是保至60歲，70歲，80歲。保障期限內(nèi)，過了疾病的等待期，出現(xiàn)重疾風(fēng)險，保險公司就賠；保障期滿，如果我們健健康康，保費是消費掉的，保險公司是不退還的。

定期消費型重疾險優(yōu)點

相比于短期重疾險，這種定期的重疾險的保障年限更長，而且在繳費年限呢，費率恒定不變，不會隨著年齡增長而上升。短期內(nèi)，也不用擔心，續(xù)保的問題。但從保費上看，同等保額和投保條件下，定期消費型重疾險保費是要高于1年期重疾險價格。

跟定期返本型重疾險相比的話，就是同樣病種，同等保額，同樣的保障對象，價格會明顯更低。費率相差最大的情況下，可能僅需要花返還型重疾險一半的保費，就能配置到同樣保額的消費型重疾險。

定期消費型重疾險投保注意事項

這種定期消費型重疾險，我們在投保的時候需要留意的就是：是否含有身故/傷殘責任保障、是承保傷殘還是全殘、還有就是承保的疾病種類以及是否帶有輕癥保障和豁免功能。在性價比一定的情況下，上面提到的保障，肯定是涵蓋的越全面越好。除此之外，我們投保過程中，根據(jù)個人的實際情況，要特別留意保障期限的選擇。避免選擇的保障期限太短，不能涵蓋我們?nèi)松募膊「甙l(fā)期。而且，等保障期滿，再去投保，由于年齡方面的限制，很難再去買到合適的產(chǎn)品了!

定期消費型重疾險，主要適合只注重保障本身，不在意保費是否返還的用戶。如果預(yù)算有限，可以在有一份終身重疾險的基礎(chǔ)上，組合搭配一份定期消費型重疾險，把我們?nèi)松甙l(fā)重疾時期的保額提上去。

2、定期返還型重疾險：

定期返還型重疾險，其實保障跟定期消費型一樣。我們在選購的過程中，需要注意的細節(jié)也是一樣的。但是，二者最大的區(qū)別在于：保費方面。定期消費型重疾險，保障期滿，未發(fā)生理賠，保費是消費掉的；而定期返還型重疾險，保障期滿，未發(fā)生理賠，保費是會按照一定比例返還的。正常情況下，一般會按照110%-130%左右的比例不等。當然，也有那種保障期滿，直接返保額的，不過費率相對會高更多。

定期返還型重疾險適合人群

定期返還型重疾險比較適合有一定經(jīng)濟積累，能承擔為配置足額保額，返還型產(chǎn)品保費高出消費型產(chǎn)品的部分，在配置后對家庭經(jīng)濟生活不會造成壓力的用戶；或者主觀上不能接受保險費完全被消費的可能的用戶。還有就是如果只希望把人生中高發(fā)重疾年齡段的重疾風(fēng)險保障過去即可，然后想要把交的錢拿回來作養(yǎng)老使用的用戶。

（二）終身重疾：

終身型重大疾病保險的保障期限就是終身，一輩子!目前市面上，熱銷的終身型重疾險也分消費型和儲蓄型的。

1、消費型終身重疾險，其實跟定期消費型重疾險一樣，只是它的保障期限更長，保終身而已。需要留意的是，一般消費型終身重疾保障，是不承保身故責任的。所以，我們投保這類型的產(chǎn)品作為重疾保障后，后續(xù)還需要補充一下身故方面的保障。特別是作為家庭的經(jīng)濟支柱，額外需要關(guān)注這一點。

我們在選擇消費型重疾險的時候，其實也是跟定期消費型的差不多，主要留意承保的疾病種類以及是否帶有輕癥保障和豁免功能。在性價比一定的情況下，上面提到的保障，肯定是涵蓋的越全面越好。

2、儲蓄型終身重疾險，跟消費型最大的區(qū)別在于：一般帶有儲蓄性質(zhì)的終身重大疾病保險，在承擔疾病風(fēng)險的基礎(chǔ)上，會帶有身故保障，也就是會有一個終身壽險的功能。這樣就決定了我們投保帶有儲蓄性質(zhì)的終身型重大疾病保險的話，只要我們不退保，它是保障終身一定會賠的。要么是在保障期限內(nèi)患重疾，保險公司直接賠保額；要么就是在被保險人身故的時候，保險公司直接賠保額作為身故保險金。

儲蓄型終身重疾險適合人群

這種帶有儲蓄性質(zhì)的終身重疾險，適合我們預(yù)算充足，想給自己作一個全面的重疾保障的用戶，發(fā)生重疾，保險公司就賠。沒有發(fā)生重疾，就將這筆錢作為遺產(chǎn)傳承留給孩子。

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