一、給員工買商業(yè)保險(xiǎn)可替代工傷保險(xiǎn)責(zé)任嗎

工傷保險(xiǎn)是國家為了保障職工合法權(quán)益而規(guī)定的強(qiáng)制性保險(xiǎn)，用人單位具有為其員工參加工傷保險(xiǎn)并繳納保險(xiǎn)費(fèi)的法定義務(wù)；根據(jù)大陸《工傷保險(xiǎn)條例》相關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)而未參加工傷保險(xiǎn)的用人單位職工發(fā)生工傷的，由該用人單位按照工傷保險(xiǎn)條例規(guī)定的工傷保險(xiǎn)待遇專案和標(biāo)準(zhǔn)支付費(fèi)用。

而商業(yè)保險(xiǎn)具有自愿性，用人單位為其員工購買商業(yè)保險(xiǎn)，一般認(rèn)為屬于用人單位給予員工的福利待遇，并不能轉(zhuǎn)移用人單位承擔(dān)的工傷保險(xiǎn)責(zé)任。用人單位如要想實(shí)現(xiàn)分散工傷風(fēng)險(xiǎn)的目的，可在理賠時(shí)與勞動(dòng)者達(dá)成保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議，將保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓給用人單位。或投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)——雇主責(zé)任險(xiǎn)。雇主責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)標(biāo)的物為企業(yè)對雇員在雇傭期間應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任，受益人是雇主，所以保險(xiǎn)金是賠償給雇主，而且受法律和條款的保護(hù)。因此轉(zhuǎn)移法律賠償責(zé)任應(yīng)購買雇主責(zé)任險(xiǎn)。

二、工傷保險(xiǎn)和商險(xiǎn)能否兼得

工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)制度的重要組成部分，是國家和社會(huì)為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動(dòng)者及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。意外傷害險(xiǎn)是指人的身體和生命受到外來和不可抗拒因素的意外傷害后，根據(jù)投保對雙方合同的約定和投保額，從保險(xiǎn)公司獲取相應(yīng)的賠償，二者并不相同。

首先，工傷保險(xiǎn)是一種政府行為，而人身意外傷害險(xiǎn)是一種商業(yè)行為。工傷保險(xiǎn)所提供的保障水平一般僅滿足于被保險(xiǎn)人的基本生活需要,高于社會(huì)貧困線，低于勞動(dòng)期間的工資標(biāo)準(zhǔn)；人身意外傷害險(xiǎn)所提供的保障水平的高低完全取決保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的約定和投保人交費(fèi)的多少而決定，投保人只要有繳費(fèi)能力、身體健康狀況符合合同規(guī)定的要求，投保金額不論多少都是可以的。

其次，從性質(zhì)上說，工傷保險(xiǎn)屬于法定的社會(huì)保險(xiǎn)，由政府的勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu))管理，具有強(qiáng)制性，如果用人單位違反規(guī)定不為職工購買工傷保險(xiǎn)，將承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任。依照《工傷保險(xiǎn)條例》第六十二條規(guī)定，工傷保險(xiǎn)具有社會(huì)強(qiáng)制性而意外傷害保險(xiǎn)則屬于商業(yè)保險(xiǎn)，其規(guī)范調(diào)整屬于商法部門，不具有強(qiáng)制性，保險(xiǎn)的賠償金額可根據(jù)投保金額大小而不同，體現(xiàn)締約自由性。

再次，從繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)看，工傷保險(xiǎn)待遇是根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和承受能力，由政府制定統(tǒng)一的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。在支付工傷保險(xiǎn)待遇時(shí)，要考慮工傷職工和供養(yǎng)親屬的基本生活需要。人身意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額則是保險(xiǎn)人和投保人雙方約定的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定的金額一次性賠付保險(xiǎn)金，其保障水平是依據(jù)合同和投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)多少而定的，多投多保，少投少保，不投不保。

最后，從承擔(dān)責(zé)任的主體看,建立工傷保險(xiǎn)的目的是為了分散用人單位承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)社會(huì)力量以保證用人單位損失減少，因此，用人單位在繳納一定數(shù)額保險(xiǎn)金后，最后由國家統(tǒng)一管理的社會(huì)基金支付賠償金。而人身意外傷害保險(xiǎn)其賠償是由保險(xiǎn)公司從收取的保費(fèi)中支付。

根據(jù)勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳《關(guān)于參加商業(yè)保險(xiǎn)中的人身意外傷害險(xiǎn)后是否還應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)問題的復(fù)函》的有關(guān)規(guī)定，工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分，是國家強(qiáng)制實(shí)施的一項(xiàng)社會(huì)保障制度。按照勞動(dòng)法第七十二條“用人單位和勞動(dòng)者必須依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)”的規(guī)定，中國境內(nèi)的企業(yè)無論是否參加了商業(yè)保險(xiǎn)中的人身意外傷害險(xiǎn)，都必須按照國家規(guī)定參加工傷保險(xiǎn)。人身意外傷害險(xiǎn)不能代替工傷保險(xiǎn)。企業(yè)在參加工傷保險(xiǎn)的同時(shí)，可以根據(jù)本單位的實(shí)際情況，為職工辦理人身意外傷害險(xiǎn)。用人單位的投保行為純粹屬于給員工的額外福利，無法起到替代工傷保險(xiǎn)的功能。

綜上，職工在獲得人身意外傷害險(xiǎn)賠償后，仍可以主張工傷保險(xiǎn)賠償。用人單位不能以職工已獲得人身意外傷害賠償為由進(jìn)行抗辯，職工可以同時(shí)得到該兩種賠償。