投資連結(jié)保險是什么
投資連結(jié)保險,簡稱投連保險,也稱單位連結(jié)、證券連結(jié)、變額壽險。投資連結(jié)保險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險,是指一份保單在提供人壽保險時,在任何時刻的價值是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時的投資表現(xiàn)來決定的。
投資連結(jié)險好嗎
投資連結(jié)保險是一種投資型的保險險種,相對于傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品而言,除了給予生命保障外,還具有較強(qiáng)的投資功能。其主要特點(diǎn)是:保費(fèi)分成投資和保障兩部分,受益主要來源于投資賬戶的收益,風(fēng)險由客戶自己承擔(dān)。投資連結(jié)保險一般會把投保人所繳付的保費(fèi)按照不同的比例分為兩個賬戶:一般是較少部分保費(fèi)進(jìn)入保障賬戶,用于體現(xiàn)產(chǎn)品的保障功能;其余較多的部分進(jìn)入投資賬戶。
投資連結(jié)保險功能作用
1、保障功能
投資連結(jié)保險是具有不同保障范圍的,有的險種不僅僅是提供意外保險金、身故保險金還有全殘保險金,它還提供其他的一些好的服務(wù),像是豁免保險費(fèi)這個項目等等。
2、投資功能
投資連結(jié)保險不僅僅是有保障,還有投資功能,只是它的回報率不是固定的,保單的價值是要根據(jù)保險公司的實(shí)際投資收益情況來確定。保險公司效益好,那自然客戶得到的收益也會高一些,反之,就會低一些。當(dāng)然,客戶更是需要承擔(dān)一定的風(fēng)險。
投資連結(jié)保險費(fèi)用
1、初始費(fèi)用。初始費(fèi)用是保險公司為投保人提供保單銷售和其他服務(wù)而收取的費(fèi)用,即投保人繳納保費(fèi)后首先被扣除的費(fèi)用,一般分期繳和躉繳兩種方式,其中期繳是按每個保單周年遞減的比例來收取,收取比例因保險公司不同而略有差異,躉繳是保險公司按照一定比例一次性收取初始費(fèi)用。
2、風(fēng)險保費(fèi)。風(fēng)險保費(fèi)是保險公司為給予投保人各種人身保障而收取的費(fèi)用,即在扣除初始費(fèi)用后,保費(fèi)進(jìn)入投保人投資賬戶前所扣除的費(fèi)用,通常一月一扣。風(fēng)險保費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和傳統(tǒng)壽險的費(fèi)率制定標(biāo)準(zhǔn)差不多,都是按性別、年齡等來收取。
3、保單管理費(fèi)。保單管理費(fèi)是保險公司為維護(hù)投保人的保單而收取的服務(wù)管理費(fèi)用,一般是每月5元,但有的保險公司免收保單管理費(fèi)。
4、資產(chǎn)管理費(fèi)。資產(chǎn)管理費(fèi)是保險公司為投保人管理投資賬戶中的資產(chǎn)而收取的費(fèi)用,通常是在每次投資賬戶價值評估時,按照投保人投資賬戶中上一個評估日的資產(chǎn)凈值的一定比例來收取。
5、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)。賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)是投保人在進(jìn)行投資賬戶轉(zhuǎn)換時向保險公司支付的手續(xù)費(fèi)。投保人每轉(zhuǎn)換一次都要支付一筆費(fèi)用,但有的保險公司會給予投保人幾次免費(fèi)的轉(zhuǎn)換。
6、部分領(lǐng)取費(fèi)用。投連險最大的優(yōu)點(diǎn)在于投保人可以隨時領(lǐng)取賬戶中的部分現(xiàn)金價值,但前提是投保人必須支付一定費(fèi)用即部分領(lǐng)取費(fèi)用。大多數(shù)公司按照部分領(lǐng)取價值的一定比例來收取這筆費(fèi)用,比例隨著領(lǐng)取所在的保單周年的增加而遞減。
7、退保費(fèi)用。退保費(fèi)用是投保人在保險期限未滿時提前解除保險合同所要支付的費(fèi)用,它與部分領(lǐng)取費(fèi)用類似,按照保單賬戶價值的一定比例來收取,比例隨著退保所在的保單周年的增加而遞減。
投資連結(jié)險風(fēng)險
1、政策風(fēng)險。一旦發(fā)生不可預(yù)見,不可抗拒的政策變動,那么保險公司會受到極大沖擊,這時公司已無法投資,更別談收益了。
2、商業(yè)風(fēng)險。這主要是債務(wù)人不還債造成呆帳或壞帳的問題。
3、市場風(fēng)險。主要是指利率的變動。
4、信用風(fēng)險。保險公司做各種投資是很容易,可一旦出了問題,資金收不回來,無法進(jìn)行正常賠付,公司的償付能力受到保戶質(zhì)疑,公眾對保險公司的信任度也會相應(yīng)降低。
5、投資失誤風(fēng)險。比如保險公司的投資專家對國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和經(jīng)濟(jì)走勢的判斷出現(xiàn)失誤或偏差,從而導(dǎo)致保險公司虧損。
投資連結(jié)保險購買注意
1、了解基本運(yùn)作
一般來說,國內(nèi)投連險都有兩個基本賬戶:保費(fèi)賬戶和投資賬戶。投保人的部分保費(fèi)作為購買壽險保障,其余保費(fèi)作為投資資金按投保人的意愿分配在幾個投資賬戶中。投資賬戶投資于證券市場、債券市場、貨幣市場工具、公開發(fā)行上市的封閉式證券投資基金、開放式證券投資基金、各類債券型、貨幣型基金等。目前,國內(nèi)的投連險沒有公布投資標(biāo)的的詳細(xì)信息,所有的保險公司只是根據(jù)投資賬戶的特性而設(shè)立3~4個不同類型的投連險賬戶。
2、選擇適合的賬戶類別
由于投連險賬戶投資范圍比較廣,除了股票、債券、現(xiàn)金類之外還有各種類型的基金。國金證券將投連險賬戶分為六類:股票型、債券型、貨幣型、混合靈活配置、混合偏股型、混合偏債型。各個賬戶投資標(biāo)的及比例不同,其潛在的收益和風(fēng)險也不盡相同。如股票型賬戶在權(quán)益類配置上的均值大于等于60%,其對應(yīng)的風(fēng)險和潛在收益最大,適合風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的投資者。