常見理財渠道

傳統(tǒng)理財渠道

1、銀行儲蓄

銀行儲蓄是一種最傳統(tǒng)的理財方式，低利率、低風(fēng)險，對于很多不愿意折騰的人來說是理財?shù)氖走x。銀行儲蓄主要分為活期儲蓄（利率0.3%左右）、定期儲蓄（時間越長利率越高，通常是1.5%-4%左右）?？梢钥吹酵瑯訑?shù)量的錢存在同一家銀行，定期儲蓄的收益一般都比活期儲蓄的收益要高一點點。如果你沒有與銀行約定過自動轉(zhuǎn)存，那么銀行卡賬戶定期到期后一般會轉(zhuǎn)為活期，如果你想繼續(xù)存銀行定期，可以提前與銀行預(yù)約轉(zhuǎn)存，如果你是存折用戶定期儲蓄金是不會轉(zhuǎn)到銀行卡的。

銀行活期儲蓄每個工作日都能操作贖回，基本不會影響日常資金的使用；而定期存款支取基本可分為三類：到期全額支取，按規(guī)定利率本息一次結(jié)清；全額提前支取，銀行按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息；部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金額，則對提取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，剩余部分存款按原定利率和期限執(zhí)行。若剩余定期存款不足起存金額，則應(yīng)按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并對該項定期存款予以清戶。此外，地方性知名度較低的銀行又會比知名度高的銀行收益稍高。

2、基金

基金是指證券投資基金把眾多投資人的資金匯集起來，由基金托管人（例如銀行）托管，由專業(yè)的基金管理公司管理和運用，通過投資于股票和債券等證券，實現(xiàn)收益的目的。人們將開放式基金分為四種基本類型：即股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣型基金，前兩類屬于資本市場，風(fēng)險大收益也比較大；后一類為貨幣市場，風(fēng)險小，收益小又被稱為“準(zhǔn)儲蓄產(chǎn)品”。

基金自發(fā)行以來，一直受國人推薦，但是我們在選購基金時要細(xì)看其收益曲線圖，有些基金的曲線圖看起來收益平穩(wěn)可觀，實則有一定的隱蔽性在其中，其可能呈現(xiàn)的是長期以來的平均收益曲線，那樣虧損和收益因為時間線的拉長而看起來波動不大，難以判斷到底值不值得入手，此種情況應(yīng)當(dāng)看近期的曲線波動。還有一種曲線圖乍一看最近拉升了好多，其實他的最高值和最低值相差無幾，也很容易被這種表象所迷惑。【了解更多基金知識】

3、保險理財產(chǎn)品

即保險公司的產(chǎn)品，與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且?guī)в欣碡斝再|(zhì)，可謂保障與投資雙贏。保險類產(chǎn)品利率波動小，具體利率視產(chǎn)品而定，如國壽保險利率是在6%左右，弘康人壽的利率在5.5%左右。保險類產(chǎn)品經(jīng)長期觀察分析，其實際上并無風(fēng)險，如中國人壽，不存在破產(chǎn)的可能性，保障充分。保險類產(chǎn)品一般是3年或5年甚至10年的購買周期，時間較長，且到期后需要自己去操作贖回，不會自動返回為活期。若中途退保會按時間的長短收取一定的費用，大概在1%-5%的范圍。雖然保險類產(chǎn)品風(fēng)險小，收益穩(wěn)定，但購買周期較長，考慮到通貨膨脹的問題，時間過長，貨幣貶值可能會帶來一定的虧損。【了解更多保險知識】

4、信托

信托是委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或特定目的，進行管理和處分的行為，受銀監(jiān)會監(jiān)管，與銀行、保險、證券并列為中國四大金融支柱。信托的周期從6個月起步，一般利率是在8%-10%。信托的投資起點比較高，通常為30萬元以上，這也注定信托只是少數(shù)富人們理財?shù)氖侄巍?/p>

信托的具體操作方式是由一家知名平臺（如宜人財富、小贏理財）成立一個資產(chǎn)管理公司，被稱為是受托管理人和服務(wù)商，用戶通過對這個平臺的信任在此資產(chǎn)管理公司購買由各縣級政府或部門參與成立的XX縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心有限公司的產(chǎn)品從而達(dá)到收益的目的。從中我們也可以看到信托項目一般都是有政府背景的，這也從側(cè)面反映出信托的風(fēng)險相對來說還是較低可控的。如出現(xiàn)風(fēng)險信托公司、項目方、當(dāng)?shù)卣紩湍阆朕k法去解決，因為一旦出現(xiàn)兌付危機，就會導(dǎo)致公司信譽受損，對于這些公司名譽的損壞就意味著這個信托公司是不是該倒閉了。

購買信托產(chǎn)品的渠道：

①信托公司直接購買。這些公司基本都有政府背景，實力雄厚。實力較強的信托公司會有比較好的項目出來，不過收益都相對較低，而且市面上動輒上萬款的項目，自己去查無疑是很費力的。

②通過第三方財富管理機構(gòu)購買。他們會挑選優(yōu)質(zhì)的項目推薦給投資者，不過現(xiàn)在的三方都在做一些轉(zhuǎn)型，發(fā)自己的契約基金，所以靠譜的理財師就相當(dāng)重要了。

③銀行購買。銀行收益最低，產(chǎn)品局限比較大，但是安全性相對來說會高一點。

信托的風(fēng)險控制可以從2個方面來考慮：第一是擔(dān)保公司的資質(zhì)，一般2A級以上的擔(dān)保公司就已經(jīng)很好了，當(dāng)然你可以打電話去確認(rèn)一下這個擔(dān)保公司有沒有擔(dān)保你要買的這個產(chǎn)品。第二則是選擇值得信賴的大平臺。如上市公司、或者母公司非常厲害的像陸金所之于平安集團這種。【了解更多信托理財知識】

5、國債

國債是國家為了籌集財政資金發(fā)行的一種政府債券，相當(dāng)于是把錢借給國家，國家會在承諾時期內(nèi)支付利息和到期償還本金。因為發(fā)行主體是國家，所以具有極高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。國債的品種也有很多，給廣大投資者提供了更多的選擇和更大的獲利空間。【詳細(xì)】

6、期貨

一般是指由期貨交易所統(tǒng)一制定的一種標(biāo)準(zhǔn)化合約，這種合約是以某種產(chǎn)品為價值，比如說銅或原油。一旦合約到期，交易者可以按照約定的時間和地點進行買賣，或者在合約到期前進行反向買賣來沖銷這種義務(wù)，以此實現(xiàn)盈利。期貨在結(jié)算時，并不一定是進行實物交割，視產(chǎn)品而定，有的也可以是結(jié)算差價。【詳細(xì)】

7、外匯

外匯理財是指個人購買理財產(chǎn)品的貨幣只針對自由兌換的外國貨幣，收益也已外國貨幣值計算，投資者可以通過外匯自動交易。外匯交易市場廣、收益高，前景非常廣闊，并且交易自由，周一至周五全天24小時，隨時可以進行買賣。外匯不受大機構(gòu)或國家控制，只與一個國家的及時新聞與政策相掛鉤。現(xiàn)在各種外匯理財品種也相繼推出，給投資者提供了更多的選擇。【外匯投資理財指南】

8、貴金屬投資

貴金屬投資分為實物投資和帶杠桿的電子盤交易投資以及銀行類的紙黃金紙白銀。交易機構(gòu)、種類、平臺不同，相應(yīng)的入金需求量也有所區(qū)別，可以在全球連續(xù)性市場交易，不被操控，公開透明，風(fēng)險高收益高周期短。【貴金屬投資入門知識】

9、不動產(chǎn)投資

不動產(chǎn)投資是指投資者為了獲取預(yù)期不確定的效益而將一定的現(xiàn)金收入轉(zhuǎn)為不動產(chǎn)的經(jīng)營行為。不動產(chǎn)是指土地和土地上的定著物，包括各種建筑物，如房屋、橋梁、電視塔、地下排水設(shè)施、橋梁等等；生長在土地上的各類植物，如樹木、農(nóng)作物、花草等，需要說明的是，植物的果實尚未采摘、收割之前才屬不動產(chǎn)。這種投資起點非常高，但是收益也很大，只是時間較長，對于個人風(fēng)險承受能力要求更高。

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品

1、寶寶類理財產(chǎn)品

寶寶類理財產(chǎn)品就是指支付寶的余額寶、微信零錢通、蘇寧零錢寶等線上理財產(chǎn)品，其本質(zhì)為貨幣基金。寶寶類理財產(chǎn)品最大的優(yōu)勢就是投資門檻低、流動性強、隨存隨取，且優(yōu)化了提現(xiàn)速度和用戶體驗，也是很多人喜歡使用的線上支付手段。

2、股票

股票是有價證券的一種主要形式，是股份證書的簡稱，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。炒股是目前比較常見且火熱的投資方式，其高風(fēng)險、高收益，最大特點就是不確定性，因此投資者應(yīng)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，看準(zhǔn)時機再進行投資。【詳細(xì)】

3、債券

債券是政府、企業(yè)、銀行等債務(wù)人為籌集資金，按照法定程序發(fā)行并向債權(quán)人承諾于指定日期還本付息的有價證券。債券的利息都是事先確定好的，屬于看得見的收益。其中由政府發(fā)行的債券風(fēng)險較低，而銀行和企業(yè)等發(fā)行的債券品種也是種類繁多，需要結(jié)合自身需求去做選擇，這也是比較火爆的一種投資方式。【詳細(xì)】

4、眾籌

眾籌是指用團購 預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征，現(xiàn)已成為初創(chuàng)企業(yè)和個人為自己的項目爭取資金的一個渠道，籌資項目必須在發(fā)起人預(yù)設(shè)的時間內(nèi)達(dá)到或超過目標(biāo)金額才算成功。眾籌不是捐款，支持者的所有支持一定要設(shè)有相應(yīng)的回報。【十大眾籌網(wǎng)站】

5、虛擬貨幣

虛擬貨幣是指在虛擬空間中特定社群內(nèi)可以購買商品和服務(wù)的貨幣，知名的虛擬貨幣有比特幣、騰訊公司的Q幣、盛大公司的點券等等。購買虛擬貨幣屬于個人行為，這種行為并不受法律保護，其網(wǎng)絡(luò)化、跨境化比較明顯，雖然收益誘惑人，但一定要謹(jǐn)慎思量，避免網(wǎng)絡(luò)詐騙。【世界十大虛擬貨幣排行】

理財產(chǎn)品期限選擇

活期

活期理財即一種隨存隨取的理財產(chǎn)品，最大的特點就是起購金額低、申購贖回快、風(fēng)險低。銀行的活期理財產(chǎn)品起購金額均是1萬元，投資門檻低，在工作日普遍上午9點到下午3點半之間可以隨時申購贖回，具體銀行不同時間上會有所差異，但不影響日常資金的正常使用。互聯(lián)網(wǎng)類活期理財產(chǎn)品如余額寶、零錢通的起購金額更低，單筆轉(zhuǎn)入最低為1元，為整數(shù)即可，每日可申購，隨存隨取，但其收益率甚至比有些銀行都要低一些，不過由于其支付的便捷性，很多人都樂于放錢在里面。

短期

短期理財一般是債券基金類理財產(chǎn)品，都是主要投向銀行存款、債券逆回購、短期國債、企業(yè)債等這些金融工具。短期理財和活期理財很相似，但短期理財產(chǎn)品有一個封閉期，一般包括7天、14天、28天、30天等，封閉期間不可贖回。較之活期理財，短期理財?shù)钠鹳忛T檻也比較低，流動性強，但收益率比活期要高一些。

定期

定期理財是指由固定期限的理財產(chǎn)品，在申購成功后，要在期限滿了以后才能贖回或賣出，有的可以提前贖回可能要收取一定的手續(xù)費。一般6個月以內(nèi)的定期可視為上述所講的短期，6個月以上的可看做長定期。定期理財產(chǎn)品種類很多，按大類來說，可以分為銀行類、貨幣基金類、國債類、信托類、P2P理財?shù)鹊取?/p>

定期理財產(chǎn)品的收益要比活期理財產(chǎn)品更可觀，具體收益視理財產(chǎn)品而定，且保本類產(chǎn)品和非保本類產(chǎn)品的利率也會有所區(qū)別。如貨幣基金目前年化收益率在2.5%左右，而定期理財?shù)哪昊媛氏鄬σ咭恍?，定期理財中期限越長的相對收益率也就越高，比如保險類定期理財產(chǎn)品，目前30天期的年化收益率一般在3.4%左右，360天期的則可以達(dá)到4.5%左右。

理財產(chǎn)品風(fēng)險類型

有保險保本息的理財

最常見的就是銀行存款，依據(jù)《存款保險條例》一旦銀行破產(chǎn)，最高可償付50萬元，其實就是保險公司賠付而不是銀行。但要注意的是，銀行理財產(chǎn)品不受該法保護。在銀行的選擇上，建議選擇信用評級較高的銀行，AAA級為最高級，AA級及以上級別的銀行就比較可靠。其次就是保險公司的產(chǎn)品（理財性質(zhì)），利率穩(wěn)定沒什么波動，但時間較長，一般是3年、5年或者10年購買期限，到期限了買入者要自己去操作贖回，其不會以活期形式返回。

有擔(dān)保公司保障的理財

即通過擔(dān)保公司對項目承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，承諾如果發(fā)生違約，將由第三方擔(dān)保公司進行賠償和墊付。目前很多的理財公司都采用擔(dān)保模式，最常見的就是P2P平臺、信托公司。但有擔(dān)保公司不意味著債權(quán)人就能萬無一失，因為很多擔(dān)保公司就和銀行一樣，是負(fù)債經(jīng)營，風(fēng)險的大小關(guān)鍵在于其資質(zhì)能力，監(jiān)管層對擔(dān)保機構(gòu)設(shè)立是有相應(yīng)規(guī)定的，不具備以下資質(zhì)的自然不靠譜：

（1）設(shè)立信用擔(dān)保機構(gòu)注冊資金不得低于5000萬元（存在地域差異），其中實物不超過20%;

（2）從事?lián)I(yè)務(wù)的高級管理人員應(yīng)具備國家發(fā)改委認(rèn)可的從業(yè)資質(zhì)，或具有2年以上從事金融業(yè)務(wù)的工作經(jīng)歷。主要股東和高級管理人員5年內(nèi)無經(jīng)濟犯罪記錄；

（3）有科學(xué)、規(guī)范的風(fēng)險控制制度和相應(yīng)的內(nèi)部風(fēng)險控制機構(gòu)；

（4）有固定的經(jīng)營場所；

（5）經(jīng)營范圍不得涉及銀行及非銀行的金融業(yè)務(wù)；

（6）不得以會員制募集擔(dān)保資金；

（7）符合國家相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)定。

有融資公司保障的理財

該類理財產(chǎn)品是有融資公司作為保障，比一般性的擔(dān)保公司擔(dān)保性更強，因為融資擔(dān)保公司需要有融資性擔(dān)保的牌照，注冊資本不低于20000萬人民幣，且為實繳貨幣資本?？梢娙谫Y性擔(dān)保公司的門檻更高、監(jiān)管更嚴(yán)、擔(dān)保實力也更強。但融資性擔(dān)保公司雖然實力比較強，但投資者也要警惕風(fēng)險注意以下重要的幾點：

（1）為P2P提供的擔(dān)保不能超出融資公司擔(dān)保的界限，一是擔(dān)保余額不能超過其資產(chǎn)的10倍，二是單個項目不能超過其資產(chǎn)的10%；

（2）與平臺無關(guān)聯(lián)，如果與平臺有關(guān)聯(lián)的話，就屬于關(guān)聯(lián)擔(dān)保，這樣的擔(dān)保與平臺自擔(dān)保沒有區(qū)別；

（3）成立時間長，在風(fēng)控方面的經(jīng)驗更足，能干更好的分散項目風(fēng)險；

（4）經(jīng)營狀況是否正常，融資擔(dān)保公司本身是給銀行擔(dān)保的，所以要看一個融資擔(dān)保公司是否正常經(jīng)營，就看它是否還在和銀行合作，是否還有銀行的授信，授信額度是多少，以及融資擔(dān)保牌照是否在有效期內(nèi)。

沒有保障只有風(fēng)險等級標(biāo)注

這類理財產(chǎn)品雖然收益比較誘人，但相比起上述前幾種理財產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)要高不少，其即不保本，也沒有銀行或是金融機構(gòu)做擔(dān)保，只有風(fēng)險等級標(biāo)注。一般多為知名度低，以高收益吸引投資者的理財產(chǎn)品。若選擇這類理財產(chǎn)品，投資者就要有很大的風(fēng)險承受能力，如順利的話有可能賺個金盆滿缽，如投資不當(dāng)就會血本無虧，建議投資者謹(jǐn)慎思量。

不同金額范圍理財配置

手中持有理財金額的多少直接影響理財方式的選擇，不同金額范圍的理財配置選擇也不同，現(xiàn)將理財金額大致分為三個范圍：5萬元以下、5萬元—10萬元、10萬元以上，從這三個范圍的理財金額來考慮甄選適合自己的理財方式，能夠更加明確。

5萬元以下

屬于小金額理財，由于需要考慮到平時的開支方便，可以將目光瞄向理財門檻比較低的活期或者短期的理財產(chǎn)品。常見的有以下幾種：

一是傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品，其種類較多，投資起點低，現(xiàn)已可在手機銀行上操作買入，活期收益率保持在0.35%左右，而短期的定期收入也不會超過2%，當(dāng)然也有部分地方性銀行的利率比國有銀行更高一些。二是互聯(lián)網(wǎng)平臺理財產(chǎn)品，如支付寶的余額寶類貨幣基金，七日年化利率在1.4%左右；微信的零錢通，七日年化利率在1.47%左右；京東小金庫年化收益率1.705%%左右；蘇寧零錢寶平均7日年化收益率1.24%左右。這幾種都比較適合小額零散資金理財，具有隨存隨取的靈活性，如需要用錢的時候，方便隨時取出。

5萬元至10萬元

資金較為充足，不建議單一選擇寶寶類理財產(chǎn)品。

個人承擔(dān)風(fēng)險能力較強，可以考慮購買股票型基金、定投，膽子較大的可以考慮P2P，如宜人財富，利率為8%左右，宜人財富在美國已上市，且與銀行合作，相比一些別的P2P平臺，宜人財富更有保障一些。

若想采取保守型的理財方式，可以考慮銀行的智能通知存款，只要賬戶上的余額超過了5萬元，年化利率便會達(dá)到1.35%，低于5萬元則按活期計息。當(dāng)然在銀行或者三方平臺買一些比較穩(wěn)健的貨幣基金和債券基金也是可以的，這些類型的基金一般都比較平穩(wěn)，不會有大的風(fēng)險，但是收益相對來說也比較低。

折中建議是把50%資金進行合理的規(guī)劃，如果激進型的投資者可以考慮投資風(fēng)險較高收益較高的股票型基金（50%）、混合型基金（30%）、債券型基金（20%）。如果是保守型的投資者可以考慮投資風(fēng)險較小的債券型基金（50%）、股票型基金（20%）、貨幣基金（30%）。

10萬元以上

屬于比較大的金額理財了，資金可配置性大，要承擔(dān)的風(fēng)險也更大，應(yīng)多從資金配置方式多樣化、收益更大化、風(fēng)險更低化綜合角度來考慮。建議將資金按比例合理配置，以期長時間的持有換取高額的回報，比如存款、保險產(chǎn)品、基金、股票、房產(chǎn)、信托理財?shù)取Ｈ羰侵幌氡Ｊ乩碡攲㈠X都存在銀行里的，建議將錢分多個銀行存儲，不要把“雞蛋”都放在一個“籃子”里。

具體理財方法可以參考下面：

50%穩(wěn)守 25%穩(wěn)攻 25%強攻

把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓所有財富暴露在不可控制的風(fēng)險下。除存款和國債外，還可以關(guān)注一下其它低風(fēng)險理財產(chǎn)品，如人民幣理財產(chǎn)品、貨幣市場基金、保險理財產(chǎn)品，投資這些理財產(chǎn)品本金較安全，雖然給出的收益率都是預(yù)期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動范圍并不大。

接下來就是“攻”了。建議大家將“攻”的資金分為“穩(wěn)攻”和“強攻”。穩(wěn)攻部分，對于有一定投資理財概念的人，可以選一些波動度較小、報酬表現(xiàn)較穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等。不過，投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風(fēng)險。

強攻部分，就是投資如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機會讓人一個月賺10%，也有可能一個月賠掉10%。投資這些高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品，要有相當(dāng)高的知識與經(jīng)驗門坎，對于不擅長的人群來說，最好先以穩(wěn)攻方式進行，在比較有投資心得、功力較深厚之后，再加入強攻一族中去追求更高的收益率。

考慮到通貨膨脹帶來的貨幣貶值的影響，若大金額理財周期過長，那么很有可能出現(xiàn)收益趕不上貶值，從而帶來虧損，大金額還是比較建議拿去實體投資。當(dāng)然還是那句老話“市場有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎?！白罱环ο裾行?、平安銀行等銀行的理財產(chǎn)品也史無前例的開始出現(xiàn)虧損了，盡管如此，也不能事事害怕向前，機遇和危機很多時候都是并存的。