利率基礎知識

利率定義

利率是指一定時期內利息額與借貸資金額（本金）的比率。借出或借入金額的總利息取決于本金總額、利率、復利頻率、借出、存入或借入的時間長度。利率是借款人需向其所借金錢所支付的代價，亦是放款人延遲其消費，借給借款人所獲得的回報。利率通常以一年期利息與本金的百分比計算。

利率是決定企業(yè)資金成本高低的主要因素，同時也是企業(yè)籌資、投資的決定性因素，對金融環(huán)境的研究必須注意利率現狀及其變動趨勢。

利率的分類

1、根據計算方法：分為單利和復利

單利是指在借貸期限內，只在原采的本金上計算利息，對本金所產生的利息不再另外計算利息。復利是指在借貸期限內，除了在原來本金上計算利息外，還要把本金所產生的利息重新計入本金、重復計算利息，俗稱"利滾利"。

2、根據與通貨膨脹的關系：分為名義利率和實際利率

名義利率是指沒有剔除通貨膨脹因素的利率，也就是借款合同或單據上標明的利率。實際利率是指已經剔除通貨膨脹因素后的利率。

3、根據確定方式不同：分為法定利率和市場利率

官定利率是指由政府金融管理部門或者中央銀行確定的利率。公定利率是指由金融機構或銀行業(yè)協(xié)會按照協(xié)商辦法確定的利率，這種利率標準只適合于參加該協(xié)會的金融機構，對其他機構不具約束力，利率標準也通常介于官定利率和市場利率之間。市場利率是指根據市場資金借貸關系緊張程度所確定的利率。

4、根據國家政策意向不同：分為一般利率和優(yōu)惠利率

一般利率是指在不享受任何優(yōu)惠條件下的利率。優(yōu)惠利率是指對某些部門、行業(yè)、個人所制定的利率優(yōu)惠政策。

5、根據銀行業(yè)務要求不同：分為存款利率、貸款利率

存款利率是指在金融機構存款所獲得的利息與本金的比率。貸款利率是指從金融機構貸款所支付的利息與本金的比率。

6、根據與市場利率供求關系：分為固定利率和浮動利率

固定利率是在借貸期內不作調整的利率。使用固定利率便于借貸雙方進行收益和成本的計算，但同時，不適用于在借貸期間利率會發(fā)生較大變動的情況，利率的變化會導致借貸的其中一方產生重大損失。

浮動利率是在借貸期內隨市場利率變動而調整的利率。使用浮動利率可以規(guī)避利率變動造成的風險，但同時，不利于借貸雙方預估收益和成本。

7、根據利率之間的變動關系：分為基準利率和套算利率

基準利率是在多種利率并存的條件下起決定作用的利率，我國是中國人民銀行對商業(yè)銀行貸款的利率

利率的作用

至今，所有國家都把利率作為宏觀經濟調控的重要工具之一。

當經濟過熱、通貨膨脹上升時，便提高利率、收緊信貸；當過熱的經濟和通貨膨脹得到控制時，便會把利率適當地調低。因此，利率是重要的基本經濟因素之一。利率是經濟學中一個重要的金融變量，幾乎所有的金融現象、金融資產均與利率有著或多或少的聯系。

當前，世界各國頻繁運用利率杠桿實施宏觀調控，利率政策已成為各國中央銀行調控貨幣供求，進而調控經濟的主要手段，利率政策在中央銀行貨幣政策中的地位越來越重要。

利率是調節(jié)貨幣政策的重要工具，亦用以控制例如投資、通貨膨脹及失業(yè)率等，繼而影響經濟增長。合理的利率，對發(fā)揮社會信用和利率的經濟杠桿作用有著重要的意義。

在蕭條時期，降低利息率，擴大貨幣供應，刺激經濟發(fā)展。在膨脹時期，提高利息率，減少貨幣供應，抑制經濟的惡性發(fā)展。所以，利率對我們的生活有很大的影響。

影響利率的因素

1、利潤率水平

社會主義市場經濟中，利息仍作為平均利潤的一部分，因而利息率也是由平均利潤率決定的，即利率的高低首先取決于社會平均利潤率的高低。根據中國經濟發(fā)展現狀與改革實踐，這種制約作用可以概括為：利率的總水平要適應大多數企業(yè)的負擔能力。

也就是說，利率總水平不能太高，太高了大多數企業(yè)承受不了；相反，利率總水平也不能太低，太低了不能發(fā)揮利率的杠桿作用。

2、資金供求狀況

在平均利潤率既定時，利息率的變動則取決于平均利潤分割為利息與企業(yè)利潤的比例。而這個比例是由借貸資本的供求雙方通過競爭確定的。

一般地，當借貸資本供不應求時，借貸雙方的競爭結果將促進利率上升；相反，當借貸資本供過于求時，競爭的結果必然導致利率下降。在中國市場經濟條件下，由于作為金融市場上的商品的“價格”－－利率，與其他商品的價格一樣受供求規(guī)律的制約，因而資金的供求狀況對利率水平的高低仍然有決定性作用。

3、物價變動幅度

由于價格具有剛性，變動的趨勢一般是上漲，因而怎樣使自己持有的貨幣不貶值，或遭受貶值后如何取得補償，是人們普遍關心的問題。

這種關心使得從事經營貨幣資金的銀行必須使吸收存款的名義利率適應物價上漲的幅度，否則難以吸收存款；同時也必須使貸款的名義利率適應物價上漲的幅度，否則難以獲得投資收益。所以，名義利率水平與物價水平具有同步發(fā)展的趨勢，物價變動的幅度制約著名義利率水平的高低。

4、國際經濟環(huán)境

改革開放以后，中國與其他國家的經濟聯系日益密切。在這種情況下，利率也不可避免地受國際經濟因素的影響，表現在以下幾個方面：

（1）國際間資金的流動，通過改變中國的資金供給量影響中國的利率水平；

（2）中國的利率水平還要受國際間商品競爭的影響；

（3）中國的利率水平，還受國家的外匯儲備量的多少和利用外資政策的影響。

5、政策性因素

自1949年建國以來，中國的利率基本上屬于管制利率類型，利率由國務院統(tǒng)一制定，由中國人民銀行統(tǒng)一管理，在利率水平的制定與執(zhí)行中，要受到政策性因素的影響。中國長期實行低利率政策，以穩(wěn)定物價、穩(wěn)定市場。

1978年以來，對一些部門、企業(yè)實行差別利率，體現出政策性的引導或政策性的限制。可見，中國社會主義市場經濟中，利率不是完全隨著信貸資金的供求狀況自由波動，它還取決于國家調節(jié)經濟的需要，并受國家的控制和調節(jié)。

貨幣供給如何影響利率

在市場中，如果貨幣的供給量增加，會使貨幣的流動性增加，很有可能會導致市場中的貨幣流入銀行。由于市場流入銀行資金較多，會導致銀行的資金壓力減少，很有可能會使銀行存儲利率下降。反之，如果貨幣供應量減少，市場中流入銀行的資金就會相應減少, 這會導致銀行的資金壓力增加，從而很有可能使銀行提高利率。

通常情況下，市場處于經濟蕭條時，國家會采用擴張性的貨幣政策、增加市場上的貨幣供給量，貨幣市場上就會產生貨幣供給大于市場所需，使市場利率降低。而在市場通貨膨脹嚴重時期，會采用緊縮性的貨幣政策、會減少市場上的貨幣供給量，回籠市場中的貨幣。貨幣市場就會產生貨幣發(fā)行小于市場所需的情況，從而導致市場利率上升。

受法律保護的最高利率

民間借貸受法律保護的利息最高是年利率24%?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中規(guī)定，針對民間借貸的利率與利息，該司法解釋規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息。借款人與貸方約定的年利率超過36％，超過部分的利息協(xié)議無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

利率和利息的區(qū)別

1、定義不同

（1）利率，是一定時期內利息額與借貸資金額即本金的比率，通常用百分比表示。根據計量的期限標準不同，表示方法有年利率、月利率、日利率。

（2）利息，指貨幣持有者 (債權人) 因貸出貨幣或貨幣資本而從借款人 (債務人) 手中獲得的報酬?；蛘哒f是因存款、放款而得到的本金以外的錢（區(qū)別于‘本金’）。

2、計算公式不同

（1）利息率= 利息/ （本金x時間）×100%。

（2）利息計算公式是：利息=本金×利率×時間。

總之，利率就是一個比例；而利息是一個具體貨幣量。利率是單位貨幣在單位時間內的利息水平。

利率和匯率的區(qū)別

1、定義不同

（1）利率是指一定時期內利息額與借du貸資金額即本金的比率。

（2）匯zhi率（又稱dao外匯利率，外匯匯率或外匯行市）兩種貨幣之間兌換的比率，亦可視為一個國家的貨幣對另一種貨幣的價值。

2、作用不同

（1）利率是決定企業(yè)資金成本高低的主要因素，同時也是企業(yè)籌資、投資的決定性因素，對金融環(huán)境的研究必須注意利率現狀及其變動趨勢。

（2）匯率變動對一國進出口貿易有著直接的調節(jié)作用。在一定條件下，通過使本國貨幣對外貶值，即讓匯率下降，會起到促進出口、限制進口的作用;反之,本國貨幣對外升值，即匯率上升,則起到限制出口、增加進口的作用。

3、決定性因素不同

（1）利率的決定取決于儲蓄供給、投資需要、貨幣供給、貨幣需求四個因素，導致儲蓄投資、貨幣供求變動的因素都將影響到利率水平。

（2）匯率是由外匯市場決定。

4、影響不同

（1）當利率上升時，信用緊縮，貸款減少，投資和消費減少，物價下降，在一定程度上抑制進口，促進出口，減少外匯需求，增加外匯供給，促使外匯匯率下降，本幣匯率上升。與利率上升相反，當利率下降時，信用擴張，貨幣供應量增加，刺激投資和消費，促使物價上漲，不利于出口，有利于進口。

（2）匯率是國際貿易中最重要的調節(jié)杠桿，匯率下降，能起到促進出口、抑制進口的作用。

銀行存款利率

存款利率簡介

存款利率，是計算存款利息的標準。是指一定時期內利息的數額與存款金額的比率，亦稱存款利息率。

存款利率是銀行吸收存款的一個經濟杠桿，也是影響銀行成本的一個重要因素。中國的存款利率是國家根據客觀經濟條件、貨幣流通及市場物資供求等情況，并兼顧各方利益，有計劃地確定的。

定期存款利率和活期存款利率的差別

活期存款利率是在辦理活期存款業(yè)務后所產生的一種利率形式。一般來說其利率要低于同期定期存款?；钇诖婵罾室话悴粫S定期的調整而調整。

定期存款的利率是指存款人按照定期的形式將存款存放在銀行，作為報酬，銀行支付給存款人定期存款額的報酬率。

銀行存款利息怎么算

存款的利息可以用這個計算公式進行計算：本金×利率（百分數）×存期。另外公式中的存期是要與利率相對應的，利率也不一定是年利率，也可能是日利率和月利率。而且本金要以“元”為起息點，元以下的角、分是不計息的。

此外，目前的存款利率是由國家統(tǒng)一規(guī)定的，中國人民銀行會掛牌公告，各家銀行的存款會在此基準利率上按一定比例有所浮動。

各大銀行存款利率表

銀行/基準利率	活期（年利率%）	三個月（定期）	半年（定期）	一年（定期）	兩年（定期）	三年（定期）	五年（定期）
基準銀行（央行）	0.35	1.1	1.3	1.5	2.1	2.75	2.75
工商銀行	0.3	1.35	1.55	1.75	2.25	2.75	2.75
農業(yè)銀行	0.3	1.35	1.55	1.75	2.25	2.75	2.75
建設銀行	0.3	1.35	1.55	1.75	2.25	2.75	2.75
中國銀行	0.3	1.35	1.55	1.75	2.25	2.75	2.75
交通銀行	0.3	1.35	1.55	1.75	2.25	2.75	2.75
招商銀行	0.3	1.35	1.55	1.75	2.25	2.75	2.75
浦發(fā)銀行	0.3	1.4	1.65	1.95	2.4	2.8	2.8
上海銀行	0.3	1.4	1.65	1.95	2.4	2.75	2.75
徽商銀行	0.3	1.4	1.65	1.95	2.5	3.25	3.25
郵政儲蓄銀行	0.3	1.35	1.56	1.78	2.25	2.75	2.75
興業(yè)銀行	0.3	1.4	1.65	1.95	2.7	3.2	3.2
泉州銀行	0.35	1.65	1.95	2.25	3.15	4.5	4.5
廈門銀行	0.385	1.35	1.55	1.8	2.52	4.015	4.015
中信銀行	0.3	1.4	1.65	1.95	2.4	3	3
平安銀行	0.3	1.4	1.65	1.95	2.5	2.8	2.8
華夏銀行	0.3	1.4	1.65	1.95	2.4	3.1	3.2
北京銀行	0.3	1.4	1.65	1.95	2.5	3.15	3.15
寧波銀行	0.3	1.5	1.75	2	2.4	2.8	3.25
廣發(fā)銀行	0.3	1.4	1.65	1.95	2.4	3.1	3.2
上海農商行	0.35	1.5	1.75	2	2.41	3.125	3.125

銀行貸款利率

銀行貸款利率簡介

銀行貸款利率是指借款期限內利息數額與本金額的比例。我國的利率由中國人民銀行統(tǒng)一管理。銀行貸款利率參照中國人民銀行制定的基準利率，實際合同利率可在基準利率基礎上上下一定范圍內浮動。以銀行等金融機構為出借人的借款合同的利率確定，當事人只能在中國人民銀行規(guī)定的利率上下限的范圍內進行協(xié)商。貸款利率高，則借款期限后借款方還款金額提高，反之，則降低。

貸款利率的分類

1、按照幣種不同分類

可以分為本幣貸款利率和外幣貸款利率。這是在幣種上的區(qū)分。

2、按照是否浮動分類

如果按照借貸關系存續(xù)期內利率水平是否變動來劃分，可以分為固定利率與浮動利率。

固定利率是指在貸款合同簽訂時即設定固定的利率，在貸款合同期內，借款人按照固定的利率標準支付利息，不會有變化;

浮動利率是指借貸期限內利率隨物價、市場利率或者其他因素變化相應調整的利率。

顯然，浮動利率更好地體現了資金在市場上的供求狀況，更能貼近市場實際利率水平。

3、按照是誰制定的利率標準來分類。

可以分為：法定利率、行業(yè)公定利率和市場利率。

法定利率就是政府金融管理部門或者中央銀行確定的利率;

行業(yè)公定利率是指非政府部門的民間金融組織確定的利率;

市場利率是指隨市場供求關系變化而自由變動的利率

銀行貸款利息怎么算法

1、等額本息計算方式

如果你在銀行的貸款采用的是等額本息的計算方式的話，你每月應還總額=[貸款本金×月利率×（1 月利率）^還款月數]÷[（1 月利率）^還款月數－1]。

舉個例子來說明，小藍貸款了9千元，貸款9個月，月利率是0.9%，那么小藍每月應還的本息=[9000×0.9%×（1 0.9%）^9]÷[（1 0.9%）^9－1]≈1045.53元。

2、等額本金計算方式

如果你在銀行的貸款采用的是等額本息的計算方式的話，你每月應還總額=（貸款本金÷還款月數） （本金-已歸還本金累計額）×每月利率。

舉個例子來說明，小綠貸款了6千元，貸款6個月，月利率是0.6%，而且他已經還了3千元，那么之后一個月他要還的本息=（6000÷6） （6000-3000）×0.6%=1018元。

各大銀行貸款利率表

銀行	6個月	6個月-1年	1-3年	3-5年	5年以上	5年以下（公積金）	5年以上（公積金）
央行	4.35	4.35	4.75	4.75	4.9	2.75	3.25
工商銀行	4.35	4.35	4.75	4.75	4.9	2.75	3.25
農業(yè)銀行	4.35	4.35	4.75	4.75	4.9	2.75	3.25
建設銀行	4.35	4.35	4.75	4.75	4.9	2.75	3.25
中國銀行	4.35	4.35	4.75	4.75	4.9	2.75	3.25
交通銀行	4.35	4.35	4.75	4.75	4.9	2.75	3.25
招商銀行	4.35	4.35	4.75	4.75	4.9	2.75	3.25
中信銀行	4.35	4.35	4.75	4.75	4.9	2.75	3.25
光大銀行	4.35	4.35	4.75	4.75	4.9	2.75	3.25
浦發(fā)銀行	4.35	4.35	4.75	4.75	4.9	2.75	3.25
深圳發(fā)展銀行	5.6	6	6.15	6.4	6.55	4	4.5
平安銀行	4.35	4.35	4.75	4.75	4.9	2.75	3.25
廣發(fā)銀行	4.35	4.35	4.75	4.75	4.9	2.75	3.25
華夏銀行	4.35	4.35	4.75	4.75	4.9	2.75	3.25
民生銀行	4.35	4.35	4.75	4.75	4.9	2.75	3.25
興業(yè)銀行	4.35	4.35	4.75	4.75	4.9	2.75	3.25
東亞銀行	4.35	4.35	4.75	4.75	4.9	2.75	3.25
北京銀行	4.35	4.35	4.75	4.75	4.9	2.75	3.25
中國郵政儲蓄銀行	4.35	4.35	4.75	4.75	4.9	2.75	3.25

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