儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是什么

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的一種把保險(xiǎn)功能和儲(chǔ)蓄功能相結(jié)合，如目前常見(jiàn)的兩全壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、教育金保險(xiǎn)，除了基本的保障功能外，還有儲(chǔ)蓄功能，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)不出事，在約定時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)返還一筆錢給保險(xiǎn)收益人，就好像逐年零存保費(fèi)，到期后進(jìn)行整取，與銀行的零存整取相類似。但據(jù)理財(cái)師分析，到期后返還的這一部分的收益率是明顯低于銀行1年定期存款稅后利率的。因此，相當(dāng)于多花錢請(qǐng)一個(gè)人嚴(yán)格管理自己的收支，除非自己的財(cái)務(wù)自制能力極弱，否則可以少花這筆錢。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)特點(diǎn)

1、強(qiáng)制性

即是為了保持保單的有效性，投保人需要定期支付保險(xiǎn)費(fèi)，如果中途退保，或不繳保費(fèi)，會(huì)損失本金并導(dǎo)致保單失效。

2、紅利支付不穩(wěn)定

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的紅利支付并不能保證，也沒(méi)有固定的金額。

3、取回有限制

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的持有者只能根據(jù)保險(xiǎn)合同列明的條款按時(shí)領(lǐng)取紅利或退保時(shí)取回現(xiàn)金價(jià)值，再或是保險(xiǎn)期滿后支取全數(shù)保額。

4、理財(cái)性

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)不僅具備了保障功能，又可以享受分紅，因此是一種雙功能的理財(cái)工具。

返還型保險(xiǎn)為什么不建議買

通常情況下，返還型保險(xiǎn)的價(jià)格是消費(fèi)型保險(xiǎn)的1.5倍，甚至是3倍， 因?yàn)槲覀冑I一份返還型保險(xiǎn)其實(shí)是花了買兩份保險(xiǎn)的錢。

返還型保險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)公司拿你多交的保費(fèi)去投資，羊毛出在羊身上，投資收入可以用來(lái)彌補(bǔ)你萬(wàn)一保險(xiǎn)事故發(fā)生的理賠承保，以及保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，如果沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故則在滿期后連本帶一點(diǎn)利還給你，而且收益一定不會(huì)高，一般在1%-2%，連銀行定存利率都達(dá)不到。

很多人可能都會(huì)心動(dòng)于“有病治病，無(wú)病返本”這句口號(hào)。實(shí)際上，返還型重疾險(xiǎn)如果不談返本，其保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)也更高。而返還型重疾險(xiǎn)是有條款限制的，期滿金不一定能領(lǐng)到。

返還型保險(xiǎn)可以退嗎

投保了返還型保險(xiǎn)，一般都會(huì)有幾天的猶豫期，在猶豫期內(nèi)退保，通常只扣除工本費(fèi)，其余全額退還。而過(guò)了猶豫期退保，投保人只能得到保單的現(xiàn)金價(jià)值。一般的在扣除一系列費(fèi)用以后，投保人只能得到保費(fèi)的70%左右。

返還型的保險(xiǎn)有雙重保障，在保險(xiǎn)期內(nèi)，如果發(fā)生合同約定的事故，保險(xiǎn)公司會(huì)理賠，保額可能高達(dá)幾十萬(wàn)，保障力度非常大。如果保險(xiǎn)期內(nèi)未發(fā)生理賠，合同期滿后，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保費(fèi)的一定比例退還資金，一般來(lái)說(shuō)要高出保費(fèi)20%左右，相當(dāng)于投資理財(cái)后獲得的資金。因此返還型保險(xiǎn)兼具了保障和理財(cái)?shù)墓δ埽吮５膿p失非常大。

返還型保險(xiǎn)好還是消費(fèi)型保險(xiǎn)好

1、返還保費(fèi)方面

兩種保險(xiǎn)在合同期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，都會(huì)獲得一定的保險(xiǎn)金。不同的是，保險(xiǎn)期內(nèi)未發(fā)生事故時(shí)，消費(fèi)型保險(xiǎn)并不會(huì)返還保費(fèi)，而返還型意外險(xiǎn)則可以返還一定比例的保費(fèi)，而且返還的額度比保費(fèi)高，返還型的保險(xiǎn)具有保障投資雙重功能。

2、保障時(shí)間方面

消費(fèi)型意外險(xiǎn)一般是一年期，且不保證續(xù)保，但可以自動(dòng)繳費(fèi)；返還型意外險(xiǎn)則是長(zhǎng)期或者終身的保障，保證續(xù)保，繳費(fèi)年期一般為5-20年。

3、保險(xiǎn)價(jià)格方面

消費(fèi)型意外險(xiǎn)，一般比較便宜，性價(jià)比高，通常來(lái)說(shuō)是幾十塊或者一百多塊；而返還型意外險(xiǎn)的保障時(shí)間長(zhǎng)，大多數(shù)產(chǎn)品要考慮被保險(xiǎn)人幾十年甚至終生的健康安全問(wèn)題，因此，返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)通常很高。