個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)是什么意思

個(gè)人申請(qǐng)破產(chǎn)是一種為免受到債務(wù)公司的恐嚇或者威逼的政府保護(hù)行為。對(duì)于陷入嚴(yán)重財(cái)務(wù)困境的個(gè)人來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)個(gè)人破產(chǎn)程序，依法免除一定的債務(wù)，使其能夠重新通過(guò)努力實(shí)現(xiàn)正常的生產(chǎn)和生活，但在我國(guó)情況過(guò)于復(fù)雜一旦實(shí)施這種人保制度將極大地威脅到了銀行貸款的安全所以結(jié)果未知。

個(gè)人申請(qǐng)破產(chǎn)的利弊

1、利

（1）保護(hù)家庭和個(gè)人

個(gè)人破產(chǎn)制度的設(shè)立，對(duì)于陷入嚴(yán)重財(cái)務(wù)困境的個(gè)人來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)個(gè)人破產(chǎn)程序，依法免除一定的債務(wù)，使其能夠重新通過(guò)努力實(shí)現(xiàn)正常的生產(chǎn)和生活，從這個(gè)意義上講，個(gè)人破產(chǎn)制度對(duì)陷入嚴(yán)重財(cái)務(wù)困境的個(gè)人或家庭來(lái)說(shuō)，實(shí)際上能夠起到相當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)作用。

（2）保護(hù)“債”的履行

個(gè)人債務(wù)人作為個(gè)人破產(chǎn)法的適用對(duì)象，其實(shí)可具體分為負(fù)債的自然人個(gè)人或消費(fèi)者個(gè)人；合伙企業(yè)及其合伙人；個(gè)人獨(dú)資企業(yè)及其出資人；其他依法設(shè)立的營(yíng)利性組織和從事工商經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人。這幾類(lèi)個(gè)人債務(wù)人在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中所占數(shù)量極大。

設(shè)立個(gè)人破產(chǎn)法律制度的根本目的是在債務(wù)人出現(xiàn)支付不能的情形下，仍應(yīng)當(dāng)保護(hù)“債”的履行。也可以說(shuō)，建立個(gè)人破產(chǎn)這樣一個(gè)制度的目的是保護(hù)那些誠(chéng)信的債務(wù)人，使他們不至于因一時(shí)的商業(yè)失敗或個(gè)人財(cái)務(wù)的混亂而陷入不可自拔的地步，允許他們有基本生存的空間，并能夠通過(guò)自己的努力使生活重新開(kāi)始。在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，除企業(yè)之外，個(gè)人也大量地參與各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其間必然產(chǎn)生大量需要依法保護(hù)的債，特別是當(dāng)前個(gè)人信貸的數(shù)量和規(guī)范都急劇增長(zhǎng)，推出公平公正的個(gè)人破產(chǎn)制度，可以保障和促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)的健康發(fā)展。因此取得債務(wù)豁免是個(gè)人破產(chǎn)的主要目的，甚至是惟一目的。

2、弊

（1）金融體系不能適應(yīng)個(gè)人破產(chǎn)制度

商業(yè)銀行自身的商業(yè)化問(wèn)題。如果商業(yè)銀行不加快商業(yè)化或市場(chǎng)化，那么個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)將會(huì)帶來(lái)毀滅性的打擊。商業(yè)銀行自身行為必須在市場(chǎng)中得到檢驗(yàn)。商業(yè)銀行應(yīng)能按市場(chǎng)規(guī)則謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)，能在滿(mǎn)足合理的資本充足率和存款利率的條件下追求利潤(rùn)最大化經(jīng)營(yíng)，這可推動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)制度建立。

個(gè)人金融體系里個(gè)人征信體系的建立，這非常重要。國(guó)家個(gè)人征信體系發(fā)展很快，已經(jīng)初步建立了全國(guó)性的個(gè)人征信體系網(wǎng)(消費(fèi)者信用信息系統(tǒng))，中國(guó)人民銀行總行在這方面取得了很大的成就，但是個(gè)人征信體系仍有很大的缺陷，如個(gè)人征信體系中的瑕疵標(biāo)準(zhǔn)把老百姓的水電費(fèi)繳納納入其中，這就值得討論，水電費(fèi)可能就是每月幾十元錢(qián)或者幾百元錢(qián)，而且，沒(méi)能繳納也有很多原因，如果簡(jiǎn)單影響到消費(fèi)者信用，應(yīng)該說(shuō)這樣的征信體系還是存在問(wèn)題的。

建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)制度與機(jī)構(gòu)很重要。就是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革的問(wèn)題，即如何有效地監(jiān)控個(gè)人信貸，監(jiān)控是否嚴(yán)密、嚴(yán)格，如何建立一套合理的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)等等。

（2）個(gè)人消費(fèi)方式以及個(gè)人信用傳統(tǒng)的問(wèn)題

東方人的個(gè)人信用行為方式更多地講究關(guān)系學(xué)，這種關(guān)系學(xué)在個(gè)人信用的界定中是無(wú)處不在。比如說(shuō)擔(dān)保關(guān)系，消費(fèi)者要房屋按揭，因?yàn)殂y行可能要求按揭的人一個(gè)月必須要有多少穩(wěn)定的收入，但消費(fèi)者很可能不能達(dá)到銀行的要求，因此必須找一個(gè)擔(dān)保人，于是可能隨便找了個(gè)單位進(jìn)行擔(dān)保，而事實(shí)上這個(gè)單位它并不是真心要為你提供擔(dān)保，只不過(guò)是因?yàn)榇嬖谥撤N關(guān)系，最后因?yàn)檫@種關(guān)系而出具了擔(dān)保文件。因此，依賴(lài)于這樣的信用出具的擔(dān)保實(shí)際上是東方特色的“人保”制度，這種人保制度極大地威脅到了商業(yè)銀行的安全。一些商業(yè)銀行大量的貸款是建立在這樣一種不準(zhǔn)確的、脆弱的擔(dān)保方式上的。

如何申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)

目前個(gè)人破產(chǎn)制度尚處于試點(diǎn)階段，目前只有深圳特區(qū)2020年8月26日通過(guò)了《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》，于2021年3月1日施行。根據(jù)該條例的規(guī)定，在深圳特區(qū)申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)需要滿(mǎn)足以下條件：在深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)居住，且參加深圳社會(huì)保險(xiǎn)連續(xù)滿(mǎn)三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)導(dǎo)致喪失清償債務(wù)能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)。

滿(mǎn)足上述條件的，提出破產(chǎn)申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向人民法院提交下列材料：

（一）破產(chǎn)申請(qǐng)書(shū)、破產(chǎn)原因及經(jīng)過(guò)說(shuō)明；

（二）收入狀況、社保證明、納稅記錄；

（三）個(gè)人財(cái)產(chǎn)以及夫妻共同財(cái)產(chǎn)清冊(cè)；

（四）債權(quán)債務(wù)清冊(cè)；

（五）誠(chéng)信承諾書(shū)。

人民法院應(yīng)當(dāng)自收到破產(chǎn)申請(qǐng)之日起三十日內(nèi)裁定是否受理。如有特殊情況需要延長(zhǎng)的，經(jīng)本院院長(zhǎng)批準(zhǔn)，可以延長(zhǎng)十五日。

個(gè)人破產(chǎn)后債務(wù)怎么辦

個(gè)人申請(qǐng)破產(chǎn)后，我們可以視為其已經(jīng)不具有了還債能力。那么此時(shí)對(duì)于其的債務(wù)問(wèn)題，就可以從不具有還債能力進(jìn)行分析。

《民法通則》第一百零八條規(guī)定：“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。暫時(shí)無(wú)力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可以由債務(wù)人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院判決強(qiáng)制償還?！庇纱丝梢?jiàn)，債務(wù)人必須償還債務(wù)是肯定的。但目前社會(huì)上債務(wù)得不到償還有兩種情況，一種是無(wú)力償還，另一種是有能力而拒不償還。而《民法通則》對(duì)此也僅作了上述原則性規(guī)定。

實(shí)踐中，債務(wù)人無(wú)力償還又有兩種不同的情況：一種是暫時(shí)無(wú)力償還。如屬于這種情況，可按照上述《民法通則》的有關(guān)規(guī)定，由債務(wù)人分期償還。另一種是永久無(wú)力償還。如果是永久無(wú)力清償?shù)脑?，則只能就債務(wù)人的個(gè)人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)來(lái)清償了，這就要經(jīng)過(guò)法院審理、作出判決，再付諸執(zhí)行，也就是說(shuō)債務(wù)人有多少個(gè)人財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，債權(quán)人就拿多少。