買車分期付款劃算嗎？ 貸款買車哪種方式最劃算?

現(xiàn)在購車貸款的渠道包括銀行、汽車金融公司、小額貸款公司等，那么到底哪種貸款方式最劃算？

銀行貸款有多種選擇

汽車貸款業(yè)務(wù)曾因風(fēng)險高利潤低，在保險公司車貸險被叫停后陷入低潮，多家銀行停辦了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。然而，隨著樓市一度低迷而車市火爆，自2008年開始多家銀行又重新大力拓展車貸業(yè)務(wù)，并且貸款門檻在不斷降低。

如中國銀行在深圳成立了首家專業(yè)汽車貸款中心，只需要將汽車抵押登記即可貸款。深發(fā)展還專門開發(fā)了車貸預(yù)審批系統(tǒng)，只要客戶在網(wǎng)上申請，15分鐘便能看到預(yù)審批結(jié)果，知道自己是否能獲取貸款。此外，深發(fā)展近日還推出了“靚車卡”，首創(chuàng)積分抵車貸功能。持卡人可以通過刷卡消費(fèi)積分，然后按照一定比例抵扣自己在銀行的車貸月供。

近日，中國證券報記者從深發(fā)展、平安銀行、中國銀行、招商銀行(600036,股吧)、建設(shè)銀行(601939,股吧)等多家銀行了解到，如果通過銀行辦理車貸，目前已經(jīng)有多種產(chǎn)品可以選擇，大致分為以下幾類：

傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)，選擇“直客式”業(yè)務(wù)的客戶可到銀行先貸款后買車；辦理“間客式”業(yè)務(wù)的客戶則先選好車，然后通過汽車經(jīng)銷商申請貸款。信用卡刷卡分期業(yè)務(wù)，招行、建行等均有開展。這類門檻較低但只在指定車商有合作。

消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，只要將房產(chǎn)在銀行進(jìn)行抵押，就能獲得一筆貸款隨借隨還，貸款可以用來買車。

信用貸款業(yè)務(wù)，目前主要在渣打、花旗等外資銀行開展，只要是有穩(wěn)定工作的工薪階層，就能申請到一筆貸款用于消費(fèi)。

在銀行的“熱情”下，汽車經(jīng)銷商也紛紛加大力度推廣汽車貸款。除原有的專業(yè)汽車金融公司外，一些車商還同時攜手多家銀行合作。如一汽大眾推出“金融引擎”衍生服務(wù)平臺，相繼推出“0利率貸款方案”、“招行車購易”、“民生銀行(600016,股吧)購車通”等業(yè)務(wù)。

在深圳，6月1日開始工商銀行與廣州本田、鈴木合作推出免息2年促銷政策。廣汽豐田、北京現(xiàn)代等多家汽車經(jīng)銷商，也選擇和一些銀行合作，借助信用卡推出“零利率”免息車貸，只要付三成首付即可，每月還貸只需要支付本金。

車貸產(chǎn)品各有利弊

總體看來，目前市場上的汽車貸款主要有銀行車貸、信用卡分期、專業(yè)汽車金融公司貸款。選擇什么樣的貸款最劃算呢？

如果單從貸款利率來看，信用卡刷卡分期占有較大優(yōu)勢。東風(fēng)日產(chǎn)銷售人員曾先生告訴記者，他們和建行合作推出了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。以一輛騏達(dá)為例，車身、車輛購置稅以及保險費(fèi)合計為13.5781萬元，貸款七成約8萬元。只要向建行申請辦理信用卡，就可以分一年或兩年分期付款，每月支付相應(yīng)本金即可。雖然不用支付利息，但如果貸款兩年要一次性收取貸款金額9.5%作為手續(xù)費(fèi)。而銀行辦理車貸一般按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行，算下來采用信用卡方式要便宜一些。

不過，信用卡刷卡分期只和指定車商合作，而且貸款期限最多不超過兩年。銀行辦理車貸可以不限車型不限車商，貸款期限一般為1到3年，首付最低為三成。如果是公務(wù)員等優(yōu)質(zhì)客戶，則首付比例可以降低到兩成，貸款期限最長可達(dá)到5年。

相比之下，通過汽車金融公司貸款的門檻最低，但利率最高，甚至比銀行貸款利率高一到兩成。一般來說，不論是辦理信用卡分期還是到銀行貸款，都需要深戶深房，甚至對購房面積有一定要求，否則很難通過審核。而通過汽車金融公司貸款，只需要找一個有深房深戶的人作信譽(yù)擔(dān)保即可。并且貸款期限最長可達(dá)到五年。

銀行理財人士提醒購車者，在申請車貸時應(yīng)綜合考量，除了考慮貸款利率、首付等因素外，還應(yīng)比較貸款期限、手續(xù)費(fèi)、提前還貸是否收取違約金等多方面。

銀行車貸信用卡分期付款（以建行為例）汽車金融公司貸款（以通用為例） 消費(fèi)貸款信用貸款
（以平安銀行為例）（以招行“隨借隨還”為例）（以渣打?yàn)槔?/p>

貸款門檻最好是本地戶口并有房產(chǎn)。如果沒有戶口則需要提供房產(chǎn)證或貸款合同，并且要求在本地居住三年以上。否則需要辦理擔(dān)保手續(xù)。要求有本地房產(chǎn)，根據(jù)貸款額度對房產(chǎn)面積也有一定要求。如果沒有本地戶口以及房產(chǎn)，需要符合條件的人做信用擔(dān)保。需要完全產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)證作抵押，如果房子還在貸款則“隨借隨還”額度不能超過現(xiàn)有額度。只要在22歲至60歲之間，有穩(wěn)定工作且月收入3000元以上，就能申請貸款。

貸款利率首付最低為凈車價三成，貸款期限1到3年，貸款利率為人民銀行基準(zhǔn)利率5．4％。首付最低為三成，貸款期限1到2年。不收取利息，但要一次性收取手續(xù)費(fèi)。以東風(fēng)日產(chǎn)騏達(dá)車為例，貸款1年收取5％，貸款2年收取9．5％。首付最低為三成，貸款期限1到5年，根據(jù)不同貸款期限以及額度計算利息。以貸款12．5萬元、貸款期限5年計算，月供為2680元。首付最低為三成，貸款利率最低為基準(zhǔn)利率，根據(jù)客戶情況適當(dāng)上浮，貸款期限不超過5年。根據(jù)月收入不同確定，放貸額度最低8000元，最高30萬元。執(zhí)行固定利率，根據(jù)貸款額度、期限不同年利率在7．9％至9．9％之間。

放款速度客戶交付定金后前來辦理。確定放款后辦理上牌手續(xù)，將車輛進(jìn)行抵押登記后放款。信用卡審批一般需要十多個工作日。三個工作日能知道初審結(jié)果，手續(xù)辦完大概需要15個工作日。大約一個月。最快4個工作日。

特點(diǎn)門檻較高手續(xù)較繁瑣，但不受車型、車商限制。門檻較高利息較低，受車型車商限制。門檻較低利息較高，受車型車商限制。門檻較高獲取的貸款額度也高，不受車型車商限制。門檻較低放款速度快，不受車型、車商限制，但貸款利率高且額度不高。